移動支付網(wǎng) 作者 冰凌：本文所指POS是用于金融支付領(lǐng)域的專用支付設(shè)備，交易原理為：POS通過傳感設(shè)備采集交易信息，發(fā)出支付交易指令，通過POS所具備的SE安全芯片加密支付信息上送支付機(jī)構(gòu)，由支付機(jī)構(gòu)處理交易指令完成消費(fèi)扣款的過程，由此可見POS主要的功能是交易信息的采集和數(shù)據(jù)加密上送。

根據(jù)2019年尼爾森報告顯示，全球支付設(shè)備出貨量達(dá)到1.282億臺，其中傳統(tǒng)POS設(shè)備出貨量約5870萬臺，MPOS設(shè)備約5920萬臺，二維碼設(shè)備約920萬臺，自助設(shè)備約90萬臺。并且每年都有大幅度的增長，支付設(shè)備出貨量捷報頻傳，在一片繁榮的背景下支付設(shè)備廠商經(jīng)營卻異常艱難，支付設(shè)備廠商轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫，而成為手機(jī)POS方案服務(wù)商就是方向之一，主要在于：

一、手機(jī)POS嶄露頭角

1、PCI SPoC/CPoC方案服務(wù)規(guī)范發(fā)布

根據(jù)尼爾森報告顯示，所有國際采購的POS設(shè)備都通過PCI的安全認(rèn)證，可見PCI的安全性檢測得到了全球范圍各大組織的認(rèn)可。

2018年，PCI便啟動了手機(jī)POS的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)制定，從最早的SPoC標(biāo)準(zhǔn)到后來的CPoC標(biāo)準(zhǔn)，從需要外部讀卡器到基于軟件安全的NFC手機(jī)，PCI不斷更新對于手機(jī)POS的產(chǎn)品研究。2019年8月，PCI已經(jīng)完成了CPoC標(biāo)準(zhǔn)的第二個征求意見稿，并于12月正式發(fā)布了該標(biāo)準(zhǔn)，這為支付設(shè)備廠商轉(zhuǎn)型提供了方向。

2、銀聯(lián)手機(jī)POS發(fā)布

2018年12月，銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米等主流手機(jī)廠商啟動了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品的首批應(yīng)用試點(diǎn)合作，成為全球范圍內(nèi)手機(jī)POS首個正式落地的方案。

3、Visa Tap to Phone規(guī)范發(fā)布及試點(diǎn)落地

Visa在全球市場推出手機(jī)非接收款手機(jī)POS解決方案Tap to Phone，并在一些餐飲及零售商戶進(jìn)行試點(diǎn)使用。

4、萬事達(dá)卡Tap on Phone規(guī)范發(fā)布及試點(diǎn)落地

萬事達(dá)卡與臺新銀行共同宣布，全臺第一個手機(jī)就是刷卡機(jī)服務(wù)正式開通，“臺新手付”Tap on Phone手機(jī)非接收款技術(shù)，為目前臺灣唯一與商戶落地接軌的手機(jī)非接收款技術(shù)創(chuàng)新金融科技應(yīng)用服務(wù)，包括賀寶芙、有趣市集、臺南安平商圈、環(huán)南市場、士東市場等逾千家移動攤商，以及大都會計程車隊(duì)，與中華電信服務(wù)之各縣市地方商圈與中小微型企業(yè)，目標(biāo)鎖定高達(dá)逾2萬家潛在商戶加入該服務(wù)。

二、手機(jī)廠商布局手機(jī)POS領(lǐng)域

1、iPhone布局移動支付

iPhone公司收購Mobeewave一家支付技術(shù)初創(chuàng)公司，為其提供能夠讓iPhone變成移動支付終端的技術(shù)。目標(biāo)使iPhone除了能夠使用Apple Pay進(jìn)行移動支付之外，還能變身成為一臺具備收款能力的手機(jī)POS。

2、華為、小米等國產(chǎn)廠商布局手機(jī)POS

華為、小米等主流手機(jī)廠商啟動銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品試點(diǎn)合作，華為與拉卡拉簽訂合作協(xié)議，在華為錢包可以直接開通手機(jī)POS服務(wù)，由拉卡拉提供收單服務(wù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)POS的落地使用。

3、三星布局手機(jī)POS

三星推出Samsung Pay Touch應(yīng)用程序，它可通過三星手機(jī)內(nèi)置的NFC及安全芯片，讓手機(jī)作為POS終端，從信用卡或借記卡中收取付款。

由此可見全球手機(jī)廠商都開始積極布局手機(jī)POS方案，布局未來市場，擴(kuò)展未來新興領(lǐng)域。

三、手機(jī)POS的可行性

1、POS硬件成本居高不下難以持續(xù)增長

支付市場的投入主要在幾方面：IC卡改造卡片成本；POS設(shè)備硬件投入成本；支付系統(tǒng)的搭建和維護(hù)；運(yùn)營成本；推廣營銷成本。而通過尼爾森報告推算全球POS總產(chǎn)值約為350億到400億人民幣，其中買單方為收單機(jī)構(gòu)為主。隨著支付創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，收單機(jī)構(gòu)的利潤不斷降低，支付機(jī)構(gòu)都在尋求降低成本的優(yōu)化方案，而且根據(jù)支付鏈條優(yōu)化，POS的硬件采購成本下降成為主要降本增效的方向。

2、市場調(diào)研手機(jī)POS前景大好

根據(jù)Visa研究顯示手機(jī)POS方案在亞太市場，55%的消費(fèi)者均愿意直接通過商戶的智能手機(jī)進(jìn)行非接付款。消費(fèi)者最樂意使用手機(jī)非接收款的市場為馬來西亞（64%），其次為香港（62%）與臺灣（62%），以及印度（55%）。隨著亞太地區(qū)市場推出相關(guān)服務(wù)力度的增強(qiáng)，預(yù)料消費(fèi)者將可快速接受手機(jī)POS方案。

3、手機(jī)NFC已經(jīng)為標(biāo)準(zhǔn)配置

2018年時手機(jī)NFC并未普及僅有高端手機(jī)具備，隨著市場需求的變化和NFC芯片成本的降低，且目前主流手機(jī)都具備SE安全單元，為手機(jī)POS推廣提供了硬件基礎(chǔ)。

4、海外IC卡改造快速推進(jìn)

海外的IC卡改造隨著近幾年的推廣，已經(jīng)覆蓋大部分區(qū)域，非接交易成為主流支付類型，并且異形卡、音樂卡、指紋卡等卡片推廣也為手機(jī)POS的推廣實(shí)現(xiàn)提供了受理環(huán)境基礎(chǔ)，使得手機(jī)POS成為支付受理設(shè)備成為可能。

5、手機(jī)出貨量年年增加

2021年上半年全球智能手機(jī)出貨量可能達(dá)6.5億部，全球著名信息機(jī)構(gòu)Strategy Analytics發(fā)布了2021年第一季度全球智能手機(jī)出貨量排行榜，Q1總出貨量為3.4億臺，同比增長24%。手機(jī)Pay主流品牌Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay和Huawei Pay等都在擴(kuò)展金融屬性和金融功能。手機(jī)品牌拓展手機(jī)POS方案，是手機(jī)金融屬性推廣創(chuàng)新的新方向。

6、卡組織方向的轉(zhuǎn)變

消費(fèi)及支付市場的變化風(fēng)起云涌，卡組織也在積極改革尋求新的發(fā)展方向，主要轉(zhuǎn)型方向是建立數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)處理能力的數(shù)據(jù)服務(wù)公司，同時建立開放平臺能力賦能支付。據(jù)筆者了解，卡組織也為廠商提供交易內(nèi)核標(biāo)準(zhǔn)套件，使用卡組織交易內(nèi)核可以讓手機(jī)POS方案服務(wù)廠商更加專注完善方案安全性和開放能力，同時卡組織可以更便捷的收集交易數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。而根據(jù)Visa公告，Visa將支付18億歐元收購歐洲開放銀行平臺服務(wù)公司Tink也證明了筆者的猜想。

7、手機(jī)POS產(chǎn)品兼容性強(qiáng)

云網(wǎng)絡(luò)的全球覆蓋使得SaaS成為未來的商業(yè)服務(wù)軟件的主要形式之一，智能POS雖然可以兼容SaaS軟件服務(wù)，但是其運(yùn)行流暢度、平穩(wěn)性都有一定的欠缺，智能POS與智能手機(jī)和平板相比完全是兩個時代的產(chǎn)物，其性能無法媲美。智能手機(jī)+手機(jī)POS服務(wù)軟件可以有效的賦能商業(yè)，同時手機(jī)POS產(chǎn)品服務(wù)軟件可以完美的兼容主流的智能設(shè)備，手機(jī)POS服務(wù)軟件可以有效實(shí)現(xiàn)原有設(shè)備升級和未來智能設(shè)備的升級，改造和升級成本更低。

手機(jī)POS是2018年提出的創(chuàng)新產(chǎn)品，但受限于當(dāng)時的基礎(chǔ)條件并沒有引起支付市場的重視，近些年隨著市場需求的變化和基礎(chǔ)設(shè)施的升級，手機(jī)POS已經(jīng)具備了其發(fā)展的土壤。支付市場一直在不斷變化中，脫專用設(shè)備化是必然的趨勢之一，但是支付設(shè)備不會消亡。

“一葉知秋，見微知著”支付設(shè)備市場一直在不斷變化中，支付設(shè)備廠商未來幾年內(nèi)的利潤還是以硬件設(shè)備為主，而手機(jī)POS是未來的方向之一。筆者大膽的推測，2021年將會是手機(jī)POS布局展業(yè)的一年，2022年在全球范圍內(nèi)手機(jī)POS服務(wù)的需求會有一定爆發(fā)，未來3-5年內(nèi)手機(jī)POS有望在海外成為下一個掃碼支付產(chǎn)品。

手機(jī)POS是一個新興事物，現(xiàn)在還有很多不完善的地方，但是手機(jī)POS的開放性和兼容性不容忽視，在傳統(tǒng)POS設(shè)備廠商格局已定的前提之下，手機(jī)POS可以有效彌補(bǔ)POS設(shè)備更新緩慢、定制產(chǎn)品成本過高、兼容性差的缺點(diǎn)?？赡苁謾C(jī)POS就是下一個支付設(shè)備市場的“怪物”，正所謂：窮則變，變則通，通則久，天下之事唯應(yīng)變爾。