出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

民營(yíng)銀行一度是民營(yíng)企業(yè)眼中的“香餑餑”，對(duì)于很多熱衷跨界金融的民企來(lái)說(shuō)，拿到一塊銀行牌照，就有了做金融的底氣。不過，民企參股銀行，也需量力而行。

近日，民營(yíng)銀行錫商銀行二股東江陰澄星因?yàn)樽陨砹鲃?dòng)性等問題，所持錫商銀行合計(jì)3.7億股股權(quán)被凍結(jié)并拍賣。該行籌建之時(shí)，就遭遇兩家發(fā)起股東退出。

錫商銀行由紅豆集團(tuán)董事局主席兼CEO周海江執(zhí)掌，周海江曾放出豪言，要把錫商銀行打造成“民營(yíng)銀行標(biāo)桿”。不過，開業(yè)半年，錫商銀行虧損近0.23億，產(chǎn)品仍顯單一。

二股東遭遇資金困境

江陰澄星所持3.7億股被拍賣

開業(yè)半年的錫商銀行，因?yàn)槎蓶|所持股權(quán)被拍賣，登上了財(cái)經(jīng)頭條。

近日，錫商銀行二股東江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“江陰澄星”）因?yàn)樽陨砹鲃?dòng)性等問題，所持錫商銀行合計(jì)3.7億股股權(quán)被凍結(jié)并拍賣。

此次股權(quán)拍賣中，江陰澄星所持錫商銀行3.7億股股權(quán)被分成37份等額1000萬(wàn)股進(jìn)行拍賣，每份評(píng)估價(jià)為1428萬(wàn)元，起拍價(jià)格和成交價(jià)格為1000萬(wàn)元。

最終的拍賣結(jié)果顯示，無(wú)錫東弘園林景觀工程有限公司耗資8030萬(wàn)元，合計(jì)獲得8000萬(wàn)股。無(wú)錫錦萊儲(chǔ)運(yùn)有限公司通過加價(jià)50萬(wàn)元競(jìng)拍的方式，以1050萬(wàn)元奪得1000萬(wàn)股。原本持股比例9.9%的江蘇恒科新材，耗資2.8億元，合計(jì)獲得2.8億股，獲得此次拍賣的大多數(shù)股權(quán)。

事實(shí)上，WEMONEY研究室關(guān)注到，江陰澄星早在錫商銀行開業(yè)之初就將其股權(quán)出質(zhì)。

作為全國(guó)第19家民營(yíng)銀行——錫商銀行于2020年4月16日正式開業(yè)，是江蘇省第二家、蘇錫常地區(qū)首家民營(yíng)銀行，由紅豆集團(tuán)、江陰澄星等江蘇省內(nèi)8家民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。

而據(jù)工商信息顯示，錫商銀行剛開業(yè)一周，4月22日江陰澄星就將錫商銀行1.1億股出質(zhì)給興達(dá)投資集團(tuán)有限公司，之后在4月29日和5月25日，將合計(jì)3.7億股出質(zhì)給無(wú)錫東弘園林景觀工程有限公司（簡(jiǎn)稱“東弘園林”）。

裁判文書網(wǎng)顯示，2020年6月30日，東弘園林向無(wú)錫市中院申請(qǐng)凍結(jié)了江陰澄星持有的3.7億股錫商銀行股權(quán)，之后起訴江陰澄星。無(wú)錫市中院于8月25日開庭審理，9月9日江陰澄星即被列為被執(zhí)行人，執(zhí)行標(biāo)的3.93億元。公開資料顯示，近年，江陰澄星官司纏身，僅2020年以來(lái)就涉訴39起。

大股東紅豆集團(tuán)熱衷布局金融

董事長(zhǎng)周海江持股11.28%

事實(shí)上，錫商銀行和蘇寧銀行同為江蘇地區(qū)的民營(yíng)銀行，兩家申報(bào)時(shí)間相同，且都在2013年被核準(zhǔn)用名。2017年蘇寧銀行正式開業(yè)，但直到2019年錫商銀行才獲得監(jiān)管批復(fù)。

錫商銀行籌建之時(shí)，就遭遇股東“大換血”，兩家發(fā)起股東因銀行“難產(chǎn)”放棄股權(quán)。

錫商銀行于2019年9月16日正式獲批籌建。在籌建滿6個(gè)月后，2020年3月中旬，柯利達(dá)與德樂科技兩家發(fā)起股東退出，對(duì)于退出原因，柯利達(dá)公告稱“錫商銀行籌建審批時(shí)間經(jīng)歷的周期較長(zhǎng)?！?/p>

天眼查App顯示，江陰澄星持股拍賣前，錫商銀行持股情況和出資比例為：紅豆集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)25%股份，出資額5億元；江陰澄星實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)24%股份，出資額4.8億元；興達(dá)投資集團(tuán)有限公司、江蘇雙象集團(tuán)有限公司、江蘇恒科新材料有限公司、江蘇利創(chuàng)新能源有限公司分別認(rèn)購(gòu)9.99%股份，出資額分別為1.998億元；感知技術(shù)無(wú)錫有限公司認(rèn)購(gòu)6.04%股份，出資額1.208億元；江蘇紅豆實(shí)業(yè)股份有限公司認(rèn)購(gòu)5%股份，出資額1億元。以上8家股東出資總額為20億元。

此次拍賣后，原錫商銀行并列第三股東恒科新材競(jìng)拍獲得2.8億股，持股比例大幅提升至23.99%，將成為該行僅次于紅豆集團(tuán)的新的第二大股東。

錫商銀行董事長(zhǎng)為周海江，周海江為紅豆集團(tuán)有限公司黨委書記、董事局主席、CEO。紅豆集團(tuán)副總裁奚國(guó)光任錫商銀行行長(zhǎng)。在加入紅豆集團(tuán)之前，奚國(guó)光曾任中信銀行石家莊分行行長(zhǎng)、消費(fèi)金融部總經(jīng)理、無(wú)錫分行行長(zhǎng)等職務(wù)。

周海江通過紅豆集團(tuán)和紅豆股份實(shí)際掌控錫商銀行30%股份，穿透后個(gè)人最終持有錫商銀行11.28%股份。

周海江的父親周耀庭為紅豆創(chuàng)始人，現(xiàn)任紅豆集團(tuán)董事局常務(wù)董事。紅豆集團(tuán)初創(chuàng)于1957年,產(chǎn)品從最初的針織內(nèi)衣,發(fā)展到紡織服裝、橡膠輪胎、紅豆杉大健康、園區(qū)開發(fā)商業(yè)地產(chǎn)四大領(lǐng)域。2020年2月26日，周耀庭家族以110億元人民幣財(cái)富名列《2020世茂深港國(guó)際中心·胡潤(rùn)全球富豪榜》第1891位。

近年來(lái)，紅豆集團(tuán)熱衷于布局金融。公開信息顯示，截至目前，紅豆股份直接參股的金融企業(yè)包括紅豆集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、無(wú)錫市阿福農(nóng)貸、中感投資、上海紅豆駿達(dá)資管等，透過這些公司間接參與的又包括了無(wú)錫市阿福商業(yè)保理、錫山中銀富登村鎮(zhèn)銀行。

除此之外，紅豆集團(tuán)本身還持有包括中民投、蘇民投、霍爾果斯國(guó)信保泰創(chuàng)投、紅豆投資、利安人壽、蘇銀金融租賃在內(nèi)的機(jī)構(gòu)股份。

新晉二股東恒科新材全資控股股東為江蘇恒力化纖，恒力化纖大股東為世界500強(qiáng)企業(yè)恒力集團(tuán)，旗下有恒力石化、松發(fā)股份和新三板同里旅游3家上市平臺(tái)。

物聯(lián)網(wǎng)銀行定位模糊

產(chǎn)品單一虧損0.23億元

在錫商銀行開業(yè)儀式上，周海江表示，面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，無(wú)錫錫商銀行將堅(jiān)持“普惠金融 八方共贏”，積極探索具有物聯(lián)網(wǎng)金融特色的科技型銀行，成為民營(yíng)銀行中現(xiàn)代企業(yè)制度+企業(yè)黨建+社會(huì)責(zé)任的樣板，打造成全國(guó)民營(yíng)銀行的標(biāo)桿。

“物聯(lián)網(wǎng)銀行”是錫商銀行的定位。根據(jù)公開信息，錫商銀行將定位于以移動(dòng)金融和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，探索和打造物聯(lián)網(wǎng)銀行，擬為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)科技創(chuàng)新型企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，構(gòu)建多層次化的金融市場(chǎng)，提升無(wú)錫地區(qū)的金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)此定位，有業(yè)內(nèi)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前比較火的概念，此定位可以拔高企業(yè)。但是，民營(yíng)銀行將業(yè)務(wù)定位到物聯(lián)網(wǎng)，在品牌打造和推廣上存在困難，普通用戶難以理解。

數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，錫商銀行的資產(chǎn)總額54.26億元，吸收存款23.67億元，發(fā)放貸款和墊款13.56億元，批發(fā)零售業(yè)貸款余額近2億元，制造業(yè)貸款余額近3億元。

開業(yè)以來(lái)，錫商銀行營(yíng)業(yè)收入為3815萬(wàn)元，凈虧損2280萬(wàn)元。

在產(chǎn)品端，錫商銀行網(wǎng)站顯示，存款產(chǎn)品為智能存款“錫定存”，50元起存，整存整取，5年期利率為3.9875%。貸款產(chǎn)品為信用貸“錫錫貸”，最高額度5萬(wàn)元，最低日利率0.02%。值得關(guān)注的是，目前，銀行智能存款正遭遇嚴(yán)監(jiān)管。

分析人士指出，錫商銀行剛剛成立，其初始業(yè)務(wù)大多是對(duì)公業(yè)務(wù)，再加上遭遇到疫情對(duì)制造業(yè)的沖擊以及監(jiān)管要求的銀行“讓利”行動(dòng)后，盈利變得更加困難。

目前來(lái)看，錫商銀行還面臨著盈利難題，產(chǎn)品也較為單一，距離其所提到“豐富多樣的金融產(chǎn)品”“物聯(lián)網(wǎng)銀行”“民營(yíng)銀行標(biāo)桿”等目標(biāo)相距甚遠(yuǎn)。