小貸公司等七類機構被認定不適用民間借貸利率司法保護上限。

1月15日，澎湃新聞從相關權威渠道獲悉，最高人民法院近期對廣東省高級人民法院關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復（下稱“批復”）顯示，經征求金融監(jiān)管部門意見，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬于經金融監(jiān)管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。批復自2021年1月1日起施行。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下稱《規(guī)定》），將民間借貸利率的司法保護上限調整為以一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍為標準，取代原來的“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”。按照最新的LPR，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

消費金融專家蘇筱芮分析認為，批復能夠從頂層制度方面厘清金融機構借貸利率與民間借貸利率的邊界，將對金融行業(yè)的客群定位、利率定價、風險管理等產生深遠影響。

“在批復中被認定為金融機構，7類地方金融組織經營活動的合規(guī)性得以確認。而不適用新民間借貸司法解釋，其產品定價將更靈活，有助于提高服務意愿，增加金融供給，更好地發(fā)揮在多層次信貸體系中的作用，服務更多的小微企業(yè)和大眾客戶?！闭新?lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

中倫律師事務所律師劉新宇也指出，批復意味著在司法層面認可了由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司等七類地方金融組織屬于經金融監(jiān)管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋，其中重要影響之一就在于不適用民間借貸4倍LPR利率上限的限制。

“從性質看，批復文件的性質為司法解釋，所以其適用范圍應為全國，而不僅限于廣東地區(qū)，其他省的法院在審理小貸公司等地方金融組織金融業(yè)務糾紛時，也應當予以適用。”他說。

小貸公司等金融機構的類型判定

除銀行等機構明確屬于金融機構外，小額貸款公司、融資擔保公司等機構是否適用《規(guī)定》一直存有爭議。歸根結底，其是否屬于持牌金融機構的界定一直尚不明確。

此前，有判例將小額貸款公司按照《規(guī)定》前的利率標準判決。例如，2020年9月27日，內蒙古科爾沁右翼中旗人民法院判決被告給付原告內蒙古中和農信農村小額貸款有限責任公司科爾沁右翼中旗營業(yè)部借款6484元及利息（自2018年4月11日起，按照月利率2%計算至欠款全部償還完畢之日止）。

“不是那種民間放貸人，還算是持牌機構，因為地方金融監(jiān)督管理局也是有金融監(jiān)督職責的，發(fā)的牌照也是帶有一定牌照性質的，個人認為應該不適用民間借貸（利率的新司法保護上限）”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛此前對澎湃新聞記者表示。

但西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文此前指出，小額貸款公司屬于民間借貸，自2005年人民銀行開啟小貸公司試點以來，小額貸款公司的監(jiān)管身份一直不明，并沒有納入發(fā)放金融業(yè)務許可證的范疇，而是交由地方金融辦（局）負責監(jiān)管，即小貸公司并非持牌金融機構，屬于民間金融的創(chuàng)新組織，適用于民間借貸的司法解釋。

而此次批復讓這一問題有了答案。

不過，董希淼認為，在司法實踐中小貸公司等將按金融機構規(guī)制利率，并不等于小貸公司等在法律上就是金融機構。

“小貸公司等的法律地位，還是有爭議的。期待據說很快會出臺的《非存款類放貸組織條例》，對小貸公司等的法律地位予以進一步明確?！倍ｍ嫡f。

對小貸公司等金融機構的影響

新司法解釋將會對小貸公司等金融機構產生什么影響？

劉新宇指出，對于小貸公司等機構而言，僅從司法層面來說相對屬于一定程度的利好消息，但也不應理解為小貸公司利率不受限制，不管是從司法層面，還是監(jiān)管層面。

從司法層面，他表示，小貸公司等后續(xù)因金融業(yè)務糾紛提起訴訟時，可能需要受制于《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》（法發(fā)〔2017〕22號）規(guī)定的“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本”要求。

劉新宇稱，“從監(jiān)管層面，小貸公司等的貸款利率還需要受制于小貸公司等相關監(jiān)管規(guī)定、監(jiān)管口徑、窗口指導意見等監(jiān)管要求，以及小貸行業(yè)協(xié)會等自律組織的自律要求?！?/p>

董希淼指出：“有人擔心，這將使小貸公司等成為‘高利貸’機構。這樣擔心似乎是多余的。金融機構利率由央行規(guī)制，央行仍然通過自律機制、窗口指導等方式加強管理和引導。從實踐看，金融借貸利率總體上是遠低于民間借貸利率的。但這并不意味著每一筆金融借貸利率都必須低于民間借貸利率?！?/p>