原創(chuàng) 看懂君 看懂經(jīng)濟(jì)

近期，為進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)在校大學(xué)生教育引導(dǎo)工作，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放貸款。

對(duì)此，「看懂經(jīng)濟(jì)」邀請(qǐng)了幾名專家對(duì)此話題進(jìn)行了深度解讀。

夏平

翼帆數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長

校園貸的主要目標(biāo)是引導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)，作為一個(gè)沒有自己收入來源的群體，這種引導(dǎo)很容易把年輕人帶入歧途，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)。過去的10年中，我們的監(jiān)管思路是先做先嘗試（在創(chuàng)新的口號(hào)下），出了問題再來管。事實(shí)上，這種監(jiān)管思維對(duì)社會(huì)已經(jīng)造成了一定程度的負(fù)面影響。很欣喜地看到近1-2年來，監(jiān)管思維有了很大的改變。

對(duì)于校園貸，不僅嚴(yán)格禁止非持牌機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該控制持牌機(jī)構(gòu)的規(guī)模（特別是以消費(fèi)為目標(biāo)的貸款）。另一方面，可以借鑒國外的一些現(xiàn)金經(jīng)驗(yàn)。比如美國有助學(xué)貸，以付學(xué)費(fèi)和補(bǔ)助日常生活為目標(biāo)，在校期間無論是本金還是利息都暫緩償付，直到畢業(yè)那一天，才開始償還。這一類的貸款，有助于學(xué)生更積極地去度過校園生活。這類貸款在美國非常普遍，是學(xué)生獲得高等教育的一個(gè)重要手段。

總之，以消費(fèi)為目的的校園貸不可取，應(yīng)加以嚴(yán)格的限制。以學(xué)習(xí)為目的的學(xué)生貸款，國家應(yīng)大力鼓勵(lì)，為金融機(jī)構(gòu)提供一定的優(yōu)惠政策。

王昭彧

監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理專家

鑒于兩點(diǎn)：一是幾乎所有大學(xué)生，包括財(cái)金類專業(yè)的大學(xué)生，自少時(shí)讀書至走向社會(huì)的很長一段時(shí)間內(nèi)，并未接受過系統(tǒng)的財(cái)商教育和訓(xùn)練，所以并不具備全面系統(tǒng)的財(cái)富管理能力，尤其是投融資能力，因此面對(duì)消費(fèi)誘惑，極難自控，并因此墜入深淵。

二是大學(xué)生自身并不具備生產(chǎn)能力，其生活支出的現(xiàn)金流多來自父母家人，或者助學(xué)貸款。此類現(xiàn)金收入，滿足正常的學(xué)習(xí)與生活就已很脆弱，如果高財(cái)務(wù)杠桿地參與到消金業(yè)務(wù)之中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)貸款，往往會(huì)成為債務(wù)奴隸，將自己乃至家庭的未來給抵押出去。因此，五部委發(fā)文有很強(qiáng)現(xiàn)實(shí)意義，但這只是一個(gè)開始，要治本仍需全面加強(qiáng)財(cái)商教育，讓年青人踏入社會(huì)之初，就能具備基本財(cái)務(wù)知識(shí)與金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。這方面，各方還需做更多。

韓璐

金融科技研究

2016，2017年就曾印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，此次的通知是對(duì)這兩個(gè)通知的再強(qiáng)調(diào)。但是有一個(gè)關(guān)鍵就是：像短視頻運(yùn)營公司（字節(jié)跳動(dòng)）這類受年輕人追捧的公司都拿到消費(fèi)金融牌照，那針對(duì)大學(xué)生及新入社會(huì)年輕人的消費(fèi)貸產(chǎn)品只會(huì)呈井噴式增長。年輕人負(fù)債率也會(huì)越來越嚴(yán)重。如何從源頭上去控制或防止那些既是踢球人又是裁判員的資本對(duì)于年輕人消費(fèi)理念的侵蝕，是一個(gè)非常迫切需要解決的課題。這就是為什么一些國家會(huì)通過反壟斷來限制某些領(lǐng)域的跨界業(yè)務(wù)運(yùn)營。

李鳳文

北京看懂研究院研究員

總體來看，《通知》具有三大看點(diǎn)，同時(shí)也有三大考驗(yàn)：

看點(diǎn)一：對(duì)從事大學(xué)生網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格限定?！锻ㄖ访鞔_，只有依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供消費(fèi)貸款，其他機(jī)構(gòu)包括小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)等不得辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。無證機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸屬于非法行為，是監(jiān)管和相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊的對(duì)象。同時(shí)，對(duì)小貸公司明確了“三個(gè)不得”，即要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。此舉，有助于凈化校園金融環(huán)境，維護(hù)良好的金融競爭秩序。過去，一些小貸公司盲目擴(kuò)張規(guī)模，為了盈利不擇手段欺騙大學(xué)生。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)大學(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，并通過非常具有誘惑力的宣傳，片面強(qiáng)調(diào)消費(fèi)貸的作用，引誘、誤導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)，導(dǎo)致不少大學(xué)生還未工作就背上了沉重的負(fù)債，對(duì)其心理健康造成不利影響，有的甚至出現(xiàn)輕生的念頭。對(duì)從事大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格限制，有助于大學(xué)生從正規(guī)渠道獲得消費(fèi)貸款，降低非法校園貸、套路貸的侵害，避免上當(dāng)受騙。那么，對(duì)于小貸公司來說，怎樣來對(duì)大學(xué)生進(jìn)行有效識(shí)別，避免消費(fèi)貸款的對(duì)象成為大學(xué)生，考驗(yàn)著小貸公司科技水平。只有具備先進(jìn)金融科技手段的小貸公司，才可進(jìn)行精準(zhǔn)篩選，并加以有效識(shí)別，否則將觸碰監(jiān)管紅線，受到處罰。

看點(diǎn)二：強(qiáng)化了對(duì)合法機(jī)構(gòu)開展校園貸的監(jiān)管?！锻ㄖ穼?duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供大學(xué)生消費(fèi)貸進(jìn)行了較為詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)范。要遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的放貸原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模。不僅如此，還要求提供大學(xué)生消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)，要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行征信、收入、稅務(wù)等綜合評(píng)估，做好貸前資質(zhì)審核，了解貸款的真實(shí)用途，嚴(yán)格落實(shí)第二還款來源，加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金真正用于合理消費(fèi)。同時(shí)，規(guī)范逾期貸款催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為，加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。對(duì)貸款機(jī)構(gòu)貸款管理和催收行為的規(guī)范，彰顯了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和以人為本的監(jiān)管理念在實(shí)踐中的落實(shí)。那么，對(duì)于大學(xué)生放貸究竟控制在多大額度，銀行自身大學(xué)生貸款總規(guī)模控制在哪一個(gè)水平，以及如何落實(shí)第二還款來源，確保貸款能夠按期收回等，值得銀行機(jī)構(gòu)去認(rèn)真的研究。既要支持大學(xué)生理性消費(fèi)，又要合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是對(duì)銀行風(fēng)控能力和風(fēng)控水平的重要考驗(yàn)。

看點(diǎn)三：更加突出了對(duì)大學(xué)生的教育、引導(dǎo)。許多大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，原因在于攀比心理的存在，對(duì)此，《通知》明確，各高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)學(xué)生金融知識(shí)教育和救助幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，切實(shí)維護(hù)學(xué)生權(quán)益和校園穩(wěn)定。一是大力開展金融知識(shí)普及教育，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識(shí)。二是不斷完善幫扶救助工作機(jī)制，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。三是全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念，及時(shí)糾正超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀。如何引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)于各高校以及金融機(jī)構(gòu)提出了具體要求，也是對(duì)金融知識(shí)宣傳普及和普惠金融發(fā)展程度的考驗(yàn)?？傊?，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要從多方面入手。加強(qiáng)大學(xué)生教育，提高金融素養(yǎng)是前提；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足大學(xué)生合理信貸需求是基礎(chǔ)；嚴(yán)厲打擊非法機(jī)構(gòu)、非法放貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。只有多方配合，密切協(xié)作，才能收到令人滿意的效果。

原標(biāo)題：《五部門聯(lián)合出手！校園貸，可休矣》

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