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近期，為進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務，加強在校大學生教育引導工作，銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發(fā)放貸款。

對此，「看懂經(jīng)濟」邀請了幾名專家對此話題進行了深度解讀。

夏平

翼帆數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長

校園貸的主要目標是引導學生消費，作為一個沒有自己收入來源的群體，這種引導很容易把年輕人帶入歧途，進而影響整個社會的基礎。過去的10年中，我們的監(jiān)管思路是先做先嘗試（在創(chuàng)新的口號下），出了問題再來管。事實上，這種監(jiān)管思維對社會已經(jīng)造成了一定程度的負面影響。很欣喜地看到近1-2年來，監(jiān)管思維有了很大的改變。

對于校園貸，不僅嚴格禁止非持牌機構，也應該控制持牌機構的規(guī)模（特別是以消費為目標的貸款）。另一方面，可以借鑒國外的一些現(xiàn)金經(jīng)驗。比如美國有助學貸，以付學費和補助日常生活為目標，在校期間無論是本金還是利息都暫緩償付，直到畢業(yè)那一天，才開始償還。這一類的貸款，有助于學生更積極地去度過校園生活。這類貸款在美國非常普遍，是學生獲得高等教育的一個重要手段。

總之，以消費為目的的校園貸不可取，應加以嚴格的限制。以學習為目的的學生貸款，國家應大力鼓勵，為金融機構提供一定的優(yōu)惠政策。

王昭彧

監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理專家

鑒于兩點：一是幾乎所有大學生，包括財金類專業(yè)的大學生，自少時讀書至走向社會的很長一段時間內，并未接受過系統(tǒng)的財商教育和訓練，所以并不具備全面系統(tǒng)的財富管理能力，尤其是投融資能力，因此面對消費誘惑，極難自控，并因此墜入深淵。

二是大學生自身并不具備生產(chǎn)能力，其生活支出的現(xiàn)金流多來自父母家人，或者助學貸款。此類現(xiàn)金收入，滿足正常的學習與生活就已很脆弱，如果高財務杠桿地參與到消金業(yè)務之中，尤其是互聯(lián)網(wǎng)貸款，往往會成為債務奴隸，將自己乃至家庭的未來給抵押出去。因此，五部委發(fā)文有很強現(xiàn)實意義，但這只是一個開始，要治本仍需全面加強財商教育，讓年青人踏入社會之初，就能具備基本財務知識與金融風險識別能力。這方面，各方還需做更多。

韓璐

金融科技研究

2016，2017年就曾印發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，此次的通知是對這兩個通知的再強調。但是有一個關鍵就是：像短視頻運營公司（字節(jié)跳動）這類受年輕人追捧的公司都拿到消費金融牌照，那針對大學生及新入社會年輕人的消費貸產(chǎn)品只會呈井噴式增長。年輕人負債率也會越來越嚴重。如何從源頭上去控制或防止那些既是踢球人又是裁判員的資本對于年輕人消費理念的侵蝕，是一個非常迫切需要解決的課題。這就是為什么一些國家會通過反壟斷來限制某些領域的跨界業(yè)務運營。

李鳳文

北京看懂研究院研究員

總體來看，《通知》具有三大看點，同時也有三大考驗：

看點一：對從事大學生網(wǎng)貸的機構進行嚴格限定?！锻ㄖ访鞔_，只有依法設立的銀行業(yè)金融機構才能夠為大學生提供消費貸款，其他機構包括小額貸款公司、非持牌機構等不得辦理此項業(yè)務。無證機構向大學生放貸屬于非法行為，是監(jiān)管和相關部門嚴厲打擊的對象。同時，對小貸公司明確了“三個不得”，即要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。此舉，有助于凈化校園金融環(huán)境，維護良好的金融競爭秩序。過去，一些小貸公司盲目擴張規(guī)模，為了盈利不擇手段欺騙大學生。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道對大學生進行精準營銷，并通過非常具有誘惑力的宣傳，片面強調消費貸的作用，引誘、誤導大學生超前消費，導致不少大學生還未工作就背上了沉重的負債，對其心理健康造成不利影響，有的甚至出現(xiàn)輕生的念頭。對從事大學生網(wǎng)貸業(yè)務的機構進行嚴格限制，有助于大學生從正規(guī)渠道獲得消費貸款，降低非法校園貸、套路貸的侵害，避免上當受騙。那么，對于小貸公司來說，怎樣來對大學生進行有效識別，避免消費貸款的對象成為大學生，考驗著小貸公司科技水平。只有具備先進金融科技手段的小貸公司，才可進行精準篩選，并加以有效識別，否則將觸碰監(jiān)管紅線，受到處罰。

看點二：強化了對合法機構開展校園貸的監(jiān)管?！锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機構提供大學生消費貸進行了較為詳細的業(yè)務規(guī)范。要遵循小額、短期、風險可控的放貸原則，嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務規(guī)模。不僅如此，還要求提供大學生消費貸款的金融機構，要對大學生進行征信、收入、稅務等綜合評估，做好貸前資質審核，了解貸款的真實用途，嚴格落實第二還款來源，加強貸后管理，確保借貸資金真正用于合理消費。同時，規(guī)范逾期貸款催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為，加強大學生個人信息安全保護，不得向第三方機構發(fā)送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。對貸款機構貸款管理和催收行為的規(guī)范，彰顯了對消費者權益保護和以人為本的監(jiān)管理念在實踐中的落實。那么，對于大學生放貸究竟控制在多大額度，銀行自身大學生貸款總規(guī)?？刂圃谀囊粋€水平，以及如何落實第二還款來源，確保貸款能夠按期收回等，值得銀行機構去認真的研究。既要支持大學生理性消費，又要合理控制信貸風險，也是對銀行風控能力和風控水平的重要考驗。

看點三：更加突出了對大學生的教育、引導。許多大學生超前消費、過度借貸，原因在于攀比心理的存在，對此，《通知》明確，各高校要切實擔負起學生管理的主體責任，加強學生金融知識教育和救助幫扶，引導學生樹立正確的消費觀念，切實維護學生權益和校園穩(wěn)定。一是大力開展金融知識普及教育，切實提高學生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機制，切實保障家庭經(jīng)濟困難學生學費、住宿費和基本生活費等保障性需求。三是全面引導樹立正確消費觀念，及時糾正超前消費、過度消費、從眾消費等錯誤觀念，引導學生樹立科學、理性、健康的消費觀。如何引導學生樹立正確的消費觀念，提高風險意識，對于各高校以及金融機構提出了具體要求，也是對金融知識宣傳普及和普惠金融發(fā)展程度的考驗?？傊?，規(guī)范大學生網(wǎng)貸業(yè)務，需要從多方面入手。加強大學生教育，提高金融素養(yǎng)是前提；正規(guī)金融機構提供優(yōu)質服務，滿足大學生合理信貸需求是基礎；嚴厲打擊非法機構、非法放貸業(yè)務是關鍵。只有多方配合，密切協(xié)作，才能收到令人滿意的效果。

原標題：《五部門聯(lián)合出手！校園貸，可休矣》

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