隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)的相繼展開，關(guān)于數(shù)字人民幣的形態(tài)也越來越豐富，而基于卡片、可穿戴的硬件錢包由于其特殊的形態(tài)引起了行業(yè)和消費(fèi)者的廣泛關(guān)注。

此前，移動(dòng)支付網(wǎng)就可視卡、可穿戴等數(shù)字人民幣硬件錢包的發(fā)展前景展開了思考（詳情見：基于可視卡、可穿戴等硬件錢包的數(shù)字人民幣思考），此次將更加深入地了解“智能卡”等形態(tài)的數(shù)字人民幣錢包的具體表現(xiàn)形式。

卡式“硬錢包”和卡式“軟錢包”

移動(dòng)支付網(wǎng)發(fā)布的《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告2020》中顯示，數(shù)字人民幣錢包是運(yùn)營單位為用戶開立的具備唯一可識(shí)別編號(hào)的法定數(shù)字人民幣的載體。數(shù)字人民幣的錢包形態(tài)可以分為App錢包和硬件錢包。

App錢包是指通過支持?jǐn)?shù)字人民幣的智能應(yīng)用提供的錢包服務(wù)，可以理解為軟件錢包，以App的形式存在。例如數(shù)字人民幣App中的各運(yùn)營機(jī)構(gòu)銀行的數(shù)字錢包、各運(yùn)營銀行App中的數(shù)字錢包等。

而硬件錢包是指，通過柜面或電子渠道開立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體。其同樣具有兌出、兌回、圈存、圈提、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢等基本功能。例如具備SE安全元件的手機(jī)、NFC-SIM卡、銀行卡以及可穿戴設(shè)備等。

硬件錢包的形態(tài)多種多樣，但本質(zhì)在于其具有硬件安全單元，目前所曝光常見的便是可視卡、指紋卡等卡片形態(tài)的硬件錢包。

實(shí)際上，智能卡形態(tài)除了內(nèi)置安全單元的硬件錢包之外，還可以表現(xiàn)為“軟錢包”。此前移動(dòng)支付網(wǎng)即對(duì)該方案進(jìn)行過介紹，卡式“軟錢包”即不將數(shù)字人民幣存儲(chǔ)在卡片本地中，只通過卡片綁定數(shù)字錢包賬戶，數(shù)字人民幣仍然存儲(chǔ)于服務(wù)器?？ㄆㄟ^藍(lán)牙等方式與智能手機(jī)進(jìn)行交互，固定時(shí)間內(nèi)同步賬戶信息。

這種形式的可視卡實(shí)際上是與App中的數(shù)字人民幣賬戶為同一個(gè)，賬戶信息需要在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行同步，卡片除了藍(lán)牙與智能手機(jī)交互同步數(shù)據(jù)之外，還可以在消費(fèi)時(shí)與受理終端上傳信息進(jìn)行賬戶同步，并顯示交易信息和余額。

為何還需要卡式“軟錢包”？

眾所周知，數(shù)字人民幣的硬件錢包因其內(nèi)置安全單元擁有較高的安全等級(jí)，配合智能卡、可穿戴的形態(tài)可以在部分特殊環(huán)境和特殊人群中使用。

那么，已經(jīng)有了硬件錢包形式的智能卡等產(chǎn)品，為何還需要卡式“軟錢包”呢？實(shí)際上這就需要看相對(duì)于卡式“硬錢包”，卡式“軟錢包”有何優(yōu)點(diǎn)了？

一方面，卡式“軟錢包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬錢包方案可以理解為我們常用的“交通卡”，需要事先進(jìn)行充值，將數(shù)字人民幣幣串置于卡片安全元件中，然后用來消費(fèi)。而“軟錢包”方案則不需要充值，卡片賬戶等同于手機(jī)端App賬戶，只需要一段時(shí)間內(nèi)同步數(shù)據(jù)即可。

另一方面，卡式“軟錢包”方案更加不用擔(dān)心數(shù)字人民幣丟失問題。理論上而言，硬件錢包方案，尤其是非記名的硬件錢包，可能存在本地幣串丟失了找不回來的問題。另外，硬件錢包的雙離線同樣需要考慮可離線筆數(shù)、可離線金額等等風(fēng)控問題。而卡式“軟錢包”方案更多是基于背后的數(shù)字人民幣錢包賬戶，被盜風(fēng)險(xiǎn)更小，卡片丟失之后也不用擔(dān)心卡內(nèi)幣值問題。

不過卡式“軟錢包”仍然需要一定時(shí)間內(nèi)同步后臺(tái)錢包數(shù)據(jù)，也就是說在同步數(shù)據(jù)之后，卡式“軟錢包”才擁有一定的離線消費(fèi)次數(shù)，在用完消費(fèi)次數(shù)之后則需要再一次同步數(shù)據(jù)。

卡式“軟錢包”方案需要藍(lán)牙、NFC等通訊方式與手機(jī)或者收款終端進(jìn)行同步，因此需要增加藍(lán)牙模塊，不過因?yàn)椴皇怯布X包則可以省去安全元件成本，兩者在最終成本上孰高孰低尚無定論。另外由于卡式“軟錢包”方案更多的是手機(jī)數(shù)字錢包賬戶的補(bǔ)充，因此在支付額度上應(yīng)該會(huì)有所限制。當(dāng)然，這樣的軟錢包方案同樣適用于可穿戴等便于和手機(jī)交互的產(chǎn)品。

技術(shù)路線多樣性，市場(chǎng)決定產(chǎn)品最終形態(tài)

對(duì)于卡式“軟錢包”方案，移動(dòng)支付網(wǎng)咨詢了部分業(yè)內(nèi)人士。

某銀行從業(yè)人員曹長菁向移動(dòng)支付網(wǎng)表示，目前并未聽說此類產(chǎn)品，但智能卡等產(chǎn)品本身偏向于硬件錢包方案，軟錢包方案感覺實(shí)用性有限。

某終端廠商從業(yè)人員釋千風(fēng)向移動(dòng)支付網(wǎng)則表示，智能卡、可穿戴等產(chǎn)品主要是迎合市場(chǎng)需求和特定人群的產(chǎn)品，在數(shù)字人民幣的推廣初期技術(shù)路線多樣性可以理解，需要集思廣益，最終由市場(chǎng)進(jìn)行篩選。

另外，據(jù)曹長菁透露，其準(zhǔn)備研究并推出“雙核硬錢包”方案。

具體而言即是，在一個(gè)硬件上加載兩個(gè)錢包，一個(gè)數(shù)字人民幣錢包，一個(gè)行業(yè)錢包。實(shí)際上也就是智能卡行業(yè)此前比較熟悉的“一卡多應(yīng)用”。

那既然是已經(jīng)在推行數(shù)字人民幣了，為何不直接將行業(yè)錢包普及支持?jǐn)?shù)字人民幣呢？

“主要是前期全面推廣受理端的改造成本太大，尤其是一些特殊領(lǐng)域，軟硬件、前端后端都要進(jìn)行升級(jí)?！彼M(jìn)一步向移動(dòng)支付網(wǎng)解釋道?！爱?dāng)然，隨著數(shù)字人民幣的推廣，行業(yè)應(yīng)用肯定也會(huì)越來越普及地支持，因此這樣的多錢包應(yīng)用或只能是前期過渡方案?！?/p>

數(shù)字人民幣目前仍然處于推廣初期，各類產(chǎn)品和方案都是雛形，需要不斷發(fā)展和優(yōu)化。也正如行業(yè)所言，市場(chǎng)最終決定了技術(shù)和產(chǎn)品的走向。