題圖 / 圖源：網(wǎng)絡(luò)

出品：NBS新品略 作者：吳文武

征信報(bào)告對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一份極為重要且嚴(yán)肅的文件，一般征信報(bào)告是不可能會(huì)出現(xiàn)侮辱字眼的，然而這樣的事居然還真就發(fā)生了。

01 個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼引熱議

5月24日，“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”快速?zèng)_上微博熱搜第一，這到底是怎么回事？

事情是這樣的，據(jù)人民網(wǎng)江蘇頻道報(bào)道，江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，其征信報(bào)告上的[工作單位]一欄中竟然被寫(xiě)上了：專業(yè)做雞十幾年。

原來(lái)是房女士和晉商消費(fèi)金融之間存在借貸關(guān)系，2018年房女士與晉商消費(fèi)金融分支機(jī)構(gòu)簽署了一筆個(gè)人消費(fèi)借貸合同，貸款期限約定為36個(gè)月，但是在去年2月，因?yàn)橐咔樵颍颗刻岢鲅悠谶€款，晉商消費(fèi)金融也答應(yīng)其延期至2020年底再接著還款。

早在4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個(gè)人征信就發(fā)現(xiàn)了上述問(wèn)題，隨后向該行進(jìn)行了反映。

后來(lái)協(xié)調(diào)核實(shí)發(fā)現(xiàn)，晉商消費(fèi)金融承認(rèn)是其向征信系統(tǒng)上傳了上述不當(dāng)信息，做了在線刪除，并修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。

不少網(wǎng)友發(fā)表評(píng)論稱，老百姓看得極為重要的征信報(bào)告文件，在金融機(jī)構(gòu)那邊竟然可以如此輕易修改。更有網(wǎng)友表示，無(wú)法理解這條征信信息是如何通過(guò)審核的！

02 征信報(bào)告是如何生成的？

人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)使用到征信報(bào)告。那么，征信系統(tǒng)是如何運(yùn)作的，征信報(bào)告又是如何生成的？

我們所熟知的征信系統(tǒng)是指中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

中國(guó)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，從2006年1月開(kāi)始，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年，央行個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)就收錄了8億人，其中有3.7億人有信貸記錄。到2019年6月19日，中國(guó)已經(jīng)建立了全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。

央行征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄包括企業(yè)和個(gè)人基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。

央行征信系統(tǒng)主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，其通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。

也就是說(shuō)央行征信系統(tǒng)是一個(gè)平臺(tái)，數(shù)據(jù)都是由相關(guān)金融接入機(jī)構(gòu)傳送，這也是我們每一個(gè)人信用信息生成的過(guò)程。

房女士個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱字眼，引發(fā)了網(wǎng)友們的熱議，有網(wǎng)友就質(zhì)疑了，難道個(gè)人征信報(bào)告金融機(jī)構(gòu)想怎么寫(xiě)就怎么寫(xiě)，想怎么改就怎么改？

答案當(dāng)然是不行！

一位銀行的朋友告訴新品略，金融機(jī)構(gòu)可以在征信報(bào)告中寫(xiě)入信息，但征信報(bào)告肯定不是想怎么寫(xiě)就怎么寫(xiě)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于征信報(bào)告的可填寫(xiě)項(xiàng)，各類情況要如實(shí)填寫(xiě)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也有著詳細(xì)規(guī)定。

對(duì)于網(wǎng)友們特別關(guān)心的第二個(gè)問(wèn)題，個(gè)人征信報(bào)告是怎么審核的？

貝殼財(cái)經(jīng)引述權(quán)威人士的觀點(diǎn)報(bào)道稱，從征信行業(yè)技術(shù)角度看，征信審核機(jī)構(gòu)的主要是借錢(qián)還錢(qián)等金融業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人基本資料屬于文本信息，機(jī)器無(wú)法識(shí)別，超出了審核范圍。

03 誰(shuí)之過(guò)？誰(shuí)之責(zé)？又該何解？

房女士遇到的個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱字眼一事，對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都是無(wú)法理解的，如此的低級(jí)錯(cuò)誤確實(shí)不該發(fā)生。

此次事件也引發(fā)了人們對(duì)征信報(bào)告的熱議，在新品略看來(lái)主要反映出的以下兩個(gè)主要問(wèn)題，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加以重視及規(guī)范。

第一，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

對(duì)于所有的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，專業(yè)性、權(quán)威性是其最重要的屬性，而且專業(yè)性尤為重要，無(wú)論是在業(yè)務(wù)辦理和客戶服務(wù)的過(guò)程中，處處都體現(xiàn)著專業(yè)性。

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，內(nèi)部合規(guī)管理、信息復(fù)合及信息審核方面更應(yīng)該要注重專業(yè)性、嚴(yán)謹(jǐn)性。

晉商消費(fèi)金融此次上傳房女士的個(gè)人征信信息中居然出現(xiàn)了侮辱字眼，可以明顯看出該金融機(jī)構(gòu)有著不可推卸的責(zé)任，在客戶信息審核方面是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，?yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部信息審核，加強(qiáng)內(nèi)控。

第二，金融道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，永不可松懈。

房女士的個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱字眼一事，從更深層次角度來(lái)看就涉及到金融機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直存在。

銀行等金融機(jī)構(gòu)頻繁出現(xiàn)征信違規(guī)而被處罰，原因包括征信用戶管理不規(guī)范、未取得信息主體書(shū)面同意查詢信用報(bào)告、違反個(gè)人信用信息查詢管理規(guī)定、未經(jīng)同意查詢個(gè)人征信信息、個(gè)人征信系統(tǒng)用戶變動(dòng)未及時(shí)備案等。

金融機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的信貸員存在道德風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)意識(shí)不足，客戶征信報(bào)告是權(quán)威信息，肯定不能隨意填寫(xiě)并上傳。

可以看出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，內(nèi)部業(yè)務(wù)流程操作規(guī)范，嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)細(xì)則進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范操作，防止低級(jí)錯(cuò)誤再次發(fā)生。

同時(shí)，個(gè)人應(yīng)該重視征信報(bào)告，積極維護(hù)自身權(quán)益。

征信作為個(gè)人基礎(chǔ)信用報(bào)告，是最重要的信用評(píng)估工具，人們很看重個(gè)人征信報(bào)告，就在于征信報(bào)告的權(quán)威、專業(yè)、客觀和公正，征信是我們每一個(gè)人的一份守信用的誠(chéng)信度檔案，更被視為“誠(chéng)信身份證”。

個(gè)人征信信息是由金融機(jī)構(gòu)操作上傳到征信系統(tǒng)，一般情況下，個(gè)人并不知情，如果一旦發(fā)現(xiàn)信息出現(xiàn)錯(cuò)誤，要及時(shí)反映情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。

最后新品略想說(shuō)的是，在大數(shù)據(jù)和數(shù)字征信時(shí)代，征信是重要的信用憑證，個(gè)人和企業(yè)都要珍愛(ài)信用，征信同時(shí)也是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理的重要工具，要合法合規(guī)使用。維護(hù)征信系統(tǒng)的專業(yè)性、嚴(yán)肅性、公正性、客觀性需要每一個(gè)參與者共同努力。