而此前發(fā)改委發(fā)力調(diào)查汽車(chē)行業(yè)的壟斷現(xiàn)象，目前多家車(chē)企已做出回應(yīng)，宣布將在華的售后服務(wù)價(jià)格進(jìn)行全面調(diào)整，最多下調(diào)達(dá)到50%。

保費(fèi)將按車(chē)型定價(jià)

        據(jù)中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款主要作了以下改進(jìn)：

        首先，《新條款》規(guī)定，"保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定''，保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損夫，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；而發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

        這一條款旨在解決“高保低賠”爭(zhēng)議。此前，投保人以新車(chē)的購(gòu)置價(jià)掐繳納保費(fèi)，但是車(chē)輛出險(xiǎn)后發(fā)生全損時(shí)，只按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償。對(duì)于舊車(chē)來(lái)說(shuō)，就常常引發(fā)糾紛和爭(zhēng)議。

        其次，中保協(xié)的新條款實(shí)施后，一款車(chē)的“基礎(chǔ)保費(fèi)”將不由購(gòu)車(chē)價(jià)格直接決定，更多取決于這款車(chē)的零部件更換價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)，也就是所謂的“零整比”。

        此前，機(jī)動(dòng)車(chē)保費(fèi)一般需要直接參照新車(chē)購(gòu)入價(jià)格，同樣是100萬(wàn)元的車(chē)型理賠金額幾乎相同；然而由于各品牌零部件售價(jià)及維修價(jià)格相差巨大，一旦車(chē)輛出現(xiàn)全損，險(xiǎn)企只能按照車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)格理賠，

        保險(xiǎn)業(yè)人士表示，“車(chē)型定價(jià)”這種模式的最大優(yōu)勢(shì)就在于，能夠客觀和直觀地反映不同車(chē)型的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露以及維修成本水平，使得風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露實(shí)現(xiàn)匹配，從而解決了車(chē)型之間風(fēng)險(xiǎn)暴露和維修成本的水平差異。

        根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的一份數(shù)據(jù)顯示，售價(jià)同樣在30萬(wàn)元左右的一款奔馳C級(jí)轎車(chē)和一款帕薩特領(lǐng)馭V6轎車(chē)，前者的零整比為306%，后者的零整比為1273%，按照原來(lái)的定價(jià)方式其基礎(chǔ)保費(fèi)可能相差幾倍之多。

        新條款確定了從原先的“保額定價(jià)逐步過(guò)渡到“車(chē)型定價(jià)”，今后同樣售價(jià)30萬(wàn)元的兩輛新車(chē)，可能因?yàn)樽陨砹闩浼r(jià)格不同以及出險(xiǎn)率高低而導(dǎo)致基礎(chǔ)保費(fèi)差異大。

        對(duì)各險(xiǎn)企而言，車(chē)險(xiǎn)公司之間將形成面向不同用戶群體的個(gè)性化產(chǎn)品方案，而這一部分的車(chē)型定價(jià)權(quán)也將逐步從政府部門(mén)轉(zhuǎn)移至各財(cái)險(xiǎn)公司。

險(xiǎn)企代位追償先行賠付

        《新條款》規(guī)定，"因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助；被保險(xiǎn)人也可以直接向本保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

        而按照現(xiàn)有條款，發(fā)生車(chē)損事故時(shí)，如果本車(chē)沒(méi)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司一般不予賠償。

        新條款有利于解決長(zhǎng)期困擾被保險(xiǎn)人、在車(chē)險(xiǎn)事故中本車(chē)無(wú)責(zé)任時(shí)，本車(chē)保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膯?wèn)題。

        不過(guò)，考慮到代位追償?shù)某晒β屎艿?，追償成本又很高的?shí)際情況，《新條款》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)人時(shí)，擬有30％的責(zé)任免賠，讓消費(fèi)者分擔(dān)部分追償成本，鼓勵(lì)消費(fèi)者盡力協(xié)助追償。

列明免賠率和免賠額

        與現(xiàn)行條例相比，此次條款據(jù)將現(xiàn)行的38個(gè)附加險(xiǎn)整合為11個(gè)附加險(xiǎn)，其中5個(gè)附加險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，包括教練車(chē)特約、倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車(chē)人人車(chē)失蹤附加。

        新條款刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車(chē)服務(wù)等；同時(shí)新增了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。

        對(duì)于現(xiàn)行商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中爭(zhēng)議較大的“車(chē)上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容，新條款進(jìn)行了刪減，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍。

        此外，對(duì)責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理，一方面將免賠率與免賠額單獨(dú)列明，另一方面將責(zé)任免除條款劃分為不保情形、原因除外、損失和費(fèi)用除外三類。

        對(duì)于不保情形中駕駛?cè)诉`法的情形、原因除外中違反合同義務(wù)約定免賠的情形進(jìn)行了整合；對(duì)于損失和費(fèi)用除外約定，依據(jù)各項(xiàng)免賠約定的內(nèi)在邏輯和屬性，區(qū)分為保險(xiǎn)人絕對(duì)不保和可以通過(guò)附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保兩種情形。

保單允許 “即時(shí)生效”

        據(jù)中保協(xié)介紹，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

        據(jù)悉，中保協(xié)自2012年3月開(kāi)始組織對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款進(jìn)行修訂，目前已基本完成2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見(jiàn)稿)及配套單證(《2014版示范條款》)的修訂工作，2月4日正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

        中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“此舉標(biāo)志著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款改革取得重大階段性成果?！毕乱徊?，中保協(xié)還將繼續(xù)組織開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的示范條款，形成多層次的行業(yè)產(chǎn)品體系。