“11歲學(xué)生花18萬打賞主播”，“四年級(jí)學(xué)生花2萬元充值游戲”的社會(huì)新聞屢見不鮮。金錢在很多孩子眼里，幾乎是沒有概念的。

目前，世界上已有50多個(gè)國(guó)家在中小學(xué)階段設(shè)置了理財(cái)教育課程。而我國(guó)基礎(chǔ)教育的財(cái)商教育，尚處萌芽。

文、編 | Mina

01

年輕人超前消費(fèi)，未成年人沒有金錢觀

“畢業(yè)兩年，負(fù)債十萬?！?/p>

“30歲，短短五天，被詐騙負(fù)債60萬。”

“只要不再借，一定會(huì)還完！不要在獲得短暫快樂的事情上執(zhí)迷不悟。”

這是現(xiàn)在很多年輕人遭遇的真實(shí)經(jīng)歷。

豆瓣小組中的”負(fù)債者聯(lián)盟“曾一度成為媒體熱議對(duì)象

尼爾森（Nielsen）曾在2019年發(fā)布了一份《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），研究了Z世代年輕人的信貸消費(fèi)狀況和行為方式?！秷?bào)告》顯示，中國(guó)年輕人當(dāng)中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)86.6%。其中，42.1%的年輕人只使用消費(fèi)類信貸并會(huì)在當(dāng)月還清，而另有44.5%的年輕人為實(shí)質(zhì)負(fù)債人。

這屆年輕人的消費(fèi)觀，不僅驚呆了我們，也讓自己的理財(cái)方式變得魔幻。清華大學(xué)曾經(jīng)發(fā)布的一份《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》中顯示，有62.2%的人認(rèn)為市場(chǎng)上存在利率很高、風(fēng)險(xiǎn)很低的理財(cái)產(chǎn)品。

如網(wǎng)上所說，無論是“27歲欠了50萬”，還是在“27歲掙了50萬”，雖然結(jié)果大相徑庭，但對(duì)于財(cái)富的認(rèn)知，這屆年輕人是迷茫的，浮躁的。

而對(duì)于年齡更小的未成年人，“11歲學(xué)生花18萬打賞主播”，“四年級(jí)學(xué)生花2萬元充值游戲”的社會(huì)新聞也屢見不鮮。金錢在很多孩子眼里，幾乎是沒有概念的。

02

“財(cái)富傳承”下的中國(guó)，財(cái)商教育怎么教？

日前，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合瞭望智庫發(fā)布《國(guó)民財(cái)商教育白皮書（2022年版）》。該白皮書顯示，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額近百億元，投資理財(cái)需求旺盛。金融產(chǎn)品的日益豐富和金融數(shù)字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。但與此同時(shí)，國(guó)人的金融素養(yǎng)卻存在缺失，財(cái)商教育任重而道遠(yuǎn)。

“目前，國(guó)人即將進(jìn)入財(cái)富普遍傳承的時(shí)代。”財(cái)商小將學(xué)院院長(zhǎng)陳科融認(rèn)為，宏觀消費(fèi)的升級(jí)和財(cái)富傳承時(shí)代的到來，會(huì)對(duì)下一代人的理財(cái)能力提出全新的要求。

但就目前我國(guó)的實(shí)際情況來看，國(guó)人的財(cái)商素養(yǎng)尚處“啟蒙階段”。中國(guó)教育科學(xué)研究院財(cái)商素養(yǎng)教育調(diào)研組在2018年對(duì)中小學(xué)財(cái)商素養(yǎng)進(jìn)行了研究，調(diào)查顯示，逾五成的學(xué)生、教師和家長(zhǎng)不大了解，甚至根本不了解“財(cái)商素養(yǎng)教育”概念，這是導(dǎo)致中小學(xué)學(xué)生在財(cái)商素養(yǎng)認(rèn)知方面空白的原因。

在國(guó)內(nèi)青少年財(cái)富認(rèn)知的調(diào)查中，超八成8歲孩子不知錢從哪里來，超七成孩子有零花錢但不懂如何科學(xué)分配，多數(shù)家長(zhǎng)只管給錢卻不管用錢。

“大多數(shù)情況下，家長(zhǎng)們是不會(huì)和孩子談錢的。其實(shí)，如果在孩子成長(zhǎng)的過程中對(duì)其進(jìn)行一些財(cái)商教育，讓他們更好地知道錢從哪來，而錢又來之不易，需要付出多少努力，多少辛苦。這對(duì)于他們對(duì)于了解真實(shí)世界，促進(jìn)與家庭的和諧關(guān)系都有好處?！鄙钲谥Z德安達(dá)雙語學(xué)校外方校長(zhǎng)高柏（Jakub Peciak）也道出了財(cái)商教育的諸多益處。

一小學(xué)生正在觀察人民幣 

圖源：網(wǎng)絡(luò)

目前，市場(chǎng)上充斥著各式各樣的“財(cái)商教育”“財(cái)商培訓(xùn)”。面對(duì)繁榮發(fā)展，卻良莠不齊的財(cái)商教育市場(chǎng)，到底什么樣的財(cái)商教育才是科學(xué)的？

首先，是財(cái)商的認(rèn)知問題。

“其實(shí)財(cái)商不僅是認(rèn)識(shí)錢、管理錢和花錢的能力。我們所定義的財(cái)商是財(cái)商思維加商業(yè)思維。更多的是看待世界的一種新思維模式?！标惪迫谠洪L(zhǎng)提到，理財(cái)能力不只是賺錢的多與少，也包含一個(gè)人駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及是否可以守住財(cái)富的能力。

“如果把財(cái)商比喻成一個(gè)杯子，財(cái)富就像杯子里的水，杯子越大，裝的水就越多；杯子承載力越好，里面的水越安全?！标惪迫谠洪L(zhǎng)舉了個(gè)形象的例子。

其次，是什么時(shí)候開始財(cái)商教育的問題。

國(guó)內(nèi)外的研究學(xué)者普遍認(rèn)為，財(cái)商教育最好的啟蒙階段是青少年時(shí)期，或者更早。在人的三觀還未成型的時(shí)候，進(jìn)行正確的財(cái)商引導(dǎo)，有利于形成正確的財(cái)富管理觀念，培養(yǎng)正確的財(cái)富消費(fèi)觀。

不過，也有人質(zhì)疑過早的財(cái)商教育可能會(huì)衍變成一種“超前教育”，為孩子帶來不必要的負(fù)擔(dān)。

“財(cái)商教育是否屬于超前教育，仁者見仁，智者見智。雖然財(cái)商教育暫時(shí)不在我國(guó)基礎(chǔ)教育的頂層設(shè)計(jì)中，但是在政府的帶領(lǐng)下，我們的教育系統(tǒng)會(huì)逐步符合社會(huì)發(fā)展需求，不斷契合新時(shí)代的要求。”陳科融院長(zhǎng)表達(dá)了他對(duì)我國(guó)少兒財(cái)商教育發(fā)展的信心。

再者，是財(cái)商教育具體應(yīng)該怎么教的問題。

“我們目前會(huì)在學(xué)校開設(shè)一些關(guān)于財(cái)商培養(yǎng)的課后項(xiàng)目?！备甙匦ｉL(zhǎng)向頂思介紹了目前深圳諾德安達(dá)關(guān)于財(cái)商教育的一些安排。

“在下個(gè)學(xué)年，我們還將開設(shè)針對(duì)初中學(xué)生的‘少年企業(yè)家’項(xiàng)目，將圍繞創(chuàng)業(yè)課程為學(xué)生們?cè)O(shè)計(jì)一系列將知識(shí)融入生活實(shí)際場(chǎng)景的主題項(xiàng)目。比如：去當(dāng)?shù)夭耸袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)一個(gè)蔬菜攤，為自己的創(chuàng)業(yè)公司制定商業(yè)計(jì)劃等等。讓金融的相關(guān)知識(shí)真正融入到他們的學(xué)習(xí)生活中。”

而針對(duì)小學(xué)生，深圳諾德安達(dá)還會(huì)讓學(xué)生們了解儲(chǔ)蓄、增長(zhǎng)、收益等金融相關(guān)的概念?！笆聦?shí)證明，哪怕是一年級(jí)的小學(xué)生，都是可以成功、積極地參與到金融相關(guān)的話題當(dāng)中去?！备甙匦ｉL(zhǎng)說道。

深圳諾德安達(dá)學(xué)校財(cái)商課活動(dòng)

“財(cái)商需要共同學(xué)習(xí)的氛圍，學(xué)生獨(dú)立學(xué)習(xí)財(cái)商知識(shí)是零散、碎片化的。如果學(xué)生可以在系統(tǒng)的財(cái)商課堂中以游戲、PBL項(xiàng)目式進(jìn)行學(xué)習(xí)，其產(chǎn)生的效果絕對(duì)是非同一般的?！标惪迫谠洪L(zhǎng)指出，一個(gè)理想的財(cái)商教育體系應(yīng)該是家庭、學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、政府等多方面進(jìn)行銜接和支持，不可依賴于學(xué)校獨(dú)立教育。

政府支持教育多元化，學(xué)校開設(shè)財(cái)商課程，家庭幫助孩子“實(shí)施落地”，金融機(jī)構(gòu)為學(xué)生提供財(cái)商課程的實(shí)踐銜接，這樣才可以培育具有全球化視野的復(fù)合型人才。

03

財(cái)商教育方興未艾，多地開始探索

目前，世界上已有50多個(gè)國(guó)家在中小學(xué)階段設(shè)置了理財(cái)教育課程。美國(guó)早在1994年出臺(tái)的《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》中，就將理財(cái)教育納入了學(xué)生的課程安排；英國(guó)在2013年的新課程設(shè)置中，也將理財(cái)教育列為中小學(xué)的必修課；俄羅斯在2013年開展了五個(gè)地區(qū)中小學(xué)理財(cái)課程試點(diǎn)；而在日本，東京證券交易所編寫的《股票學(xué)習(xí)游戲》教材，已經(jīng)被上千所中小學(xué)采用。

反觀我國(guó)基礎(chǔ)教育的財(cái)商教育，尚處萌芽。

很多人都有印象，在P2P大規(guī)模“暴雷”之后，我國(guó)似乎才真正開始意識(shí)到國(guó)民金融知識(shí)普及的重要性。為了不再繼續(xù)“亡羊補(bǔ)牢”的遺憾，基礎(chǔ)教育階段金融知識(shí)的普及，以及正確金融思維的建立，就顯得尤為重要且必要。

不少學(xué)者已經(jīng)開始呼吁將財(cái)商教育納入中小學(xué)必修課程。陳勇、季夏瑩、鄭歡在《今日教育》上刊登的《國(guó)外青少年財(cái)商教育研究梳要及其啟示》提到，應(yīng)該將財(cái)商教育列為12 年學(xué)校教育（小學(xué)、中學(xué)）的必修課程，幫助孩子們形成投資意識(shí)，掌握初步的投資知識(shí)與技能。

洪明在《財(cái)商教育：從“想要”到“需要”——基于“消費(fèi)”的視角》中認(rèn)為，財(cái)商教育要深入到日常生活中，而青少年日常經(jīng)濟(jì)生活的主要形態(tài)又恰恰與各種消費(fèi)活動(dòng)有關(guān)，因此幫助青少年理清消費(fèi)活動(dòng)中“想要”與“需要”的關(guān)系至關(guān)重要。

令人欣慰的是，2018 年年末，教育部已在上海、廣州、浙江等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，將金融教育納入地方中小學(xué)課程設(shè)置。

2019年2月，證監(jiān)會(huì)主席易會(huì)滿在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，將加強(qiáng)投資者教育，推動(dòng)將投資者教育全面納入國(guó)民教育體系。同年10月，教育部明確表示，將在義務(wù)教育課程教材中有機(jī)融入金融知識(shí)。

現(xiàn)如今，我國(guó)已有不少中小學(xué)已經(jīng)在開展財(cái)商相關(guān)的課程學(xué)習(xí)。

2014年，中國(guó)教育學(xué)會(huì)財(cái)商教育中心在重慶巴蜀中學(xué)舉辦了第一屆中小學(xué)財(cái)商教育年會(huì)。 

重慶巴蜀中學(xué)財(cái)商教育課堂

據(jù)媒體報(bào)道，廣東省佛山市外國(guó)語學(xué)校就推出了商學(xué)課程，即面向初一、初二學(xué)生開設(shè)的一門校本選修課，課程內(nèi)容涵蓋基本的金融知識(shí)、投資理財(cái)和公司經(jīng)營(yíng)等知識(shí)，到期末同學(xué)們會(huì)以小組形式展示理財(cái)計(jì)劃。有時(shí)學(xué)校也會(huì)引入社會(huì)資源，邀請(qǐng)一些銀行行長(zhǎng)、企業(yè)家來授課，打開學(xué)生的視野和思維。

此外，北京、上海、廣東、四川、重慶等地一些中小學(xué)及幼兒園，在不同程度上開展了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的探索。

目前，正值大力發(fā)展素養(yǎng)教育，素質(zhì)教育之時(shí)。財(cái)商教育應(yīng)該被進(jìn)一步普及和規(guī)范，進(jìn)一步站到臺(tái)前。