近日有媒體報道，廣西崇左幼兒師范高等專科學校（以下簡稱“崇左幼?！保┣в嗝厴I(yè)生莫名被開多個某銀行電子賬戶，開戶行均為該行崇左江州支行。這些學生都稱這些賬戶未經(jīng)自己同意，懷疑個人信息被泄露。昨日上午，崇左分行發(fā)表聲明稱，此事為該行轄屬江州支行營業(yè)室未與客戶充分溝通，內部審核把關不嚴，不規(guī)范操作所致，該行將與學生聯(lián)系后，銷掉多開立的賬戶，并向相關學生致歉，同時對相關責任人進行嚴肅追責。

然而記者發(fā)現(xiàn)，電子賬戶開立需要一系列規(guī)范的流程，該行究竟進行了怎樣的操作，仍有謎團待解。

事件：崇左幼專千余名畢業(yè)生，莫名多出某行電子賬戶

“你們名下有沒有多出很多銀行卡？”據(jù)媒體報道，12月初，崇左幼專2020屆畢業(yè)生的群中，有同學爆料：畢業(yè)后入職的單位要求辦某行銀行卡，去網(wǎng)點后，柜員卻說名下賬戶太多辦不了，這才發(fā)現(xiàn)莫名已有一堆該行電子賬戶。

消息一出，群里不少同學發(fā)現(xiàn)都在毫不知情的情況下多了該行的電子賬戶。該校2020屆畢業(yè)生小楊表示，自己曾經(jīng)辦過1張某行卡，也就是Ⅰ類賬戶，現(xiàn)在名下10個Ⅱ類和Ⅲ類賬戶中，有7個都是被該行崇左江州支行所開，“我沒有授權，也沒有任何人通知我?！边@7個賬戶的開戶時間為2020年6月24日，恰好在2020屆學生6月30日畢業(yè)的前夕。

學生小賈也表示，自己在這家銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶也是在同一時間被開立的，都是電子賬戶，沒有實體卡。由于銷戶需要本人到開戶網(wǎng)點辦理，但她本人現(xiàn)在不在崇左，所以無法銷戶。

值得注意的是，小楊和小賈所持這家銀行實體卡的開戶行均非崇左江州支行。

校方稱沒有通過任何渠道，泄露學生的身份信息

畢業(yè)生們的第一反應是學校把自己的個人信息泄露給了銀行。然而，12月10日，崇左幼專財務處工作人員接受媒體采訪時稱，學校此前并不知情，也未向銀行提供過學生信息。該工作人員表示，2017年新生入學時，某銀行上門提供了開戶服務，但是2018年以后就沒有合作了，學校跟該行也沒有業(yè)務往來。

12月10日晚，崇左幼專發(fā)布官方聲明稱“2021年12月6日，學校招生就業(yè)處、財務處接到2020屆已離校畢業(yè)生反映，其持有的銀行卡未經(jīng)本人同意被辦理了Ⅱ類、Ⅲ類副卡。在此聲明，學校沒有通過任何渠道泄露學生的身份信息，沒有代理學生開設銀行賬戶或辦理Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類卡賬戶的業(yè)務?！?/p>

共有1400多人被“莫名”開立II類、III類賬戶

接到情況反映后，崇左幼專有老師在群聊內回復稱，學校已組織會議，正在跟進解決此事，并在群內上傳了一份疑似由銀行發(fā)布的《Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶說明》。

這份文件對“學生使用Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶體驗不佳事宜”作出說明，并稱Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶不影響個人資金安全和個人征信，也不影響柜面業(yè)務及網(wǎng)絡金融業(yè)務的辦理。之后，銀行將為“被開賬戶”的學生提供專人指導服務，“一對一”對接處理賬戶問題。

群聊內疑似銀行提供的一份對接名單顯示，“被開賬戶”的有1457人，均為崇左幼專學生。

多名崇左幼專的學生對此表示，自己并非是對該行的賬戶“使用體驗不佳”，而是震驚于銀行在未經(jīng)授權的情況下擅自給自己開戶。

追訪：央行要求開立II類和III類賬戶，非面對面開戶要驗證手機號碼

2015年12月底，央行發(fā)布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，首次提出將個人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有著不同的功能、額度和權限。

2016年11月底，央行又下發(fā)《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，進一步落實了個人銀行賬戶分類管理。該文件要求，個人可以憑有效身份證件通過銀行柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，應當驗證與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號（卡號）；Ⅱ類戶還需要驗證綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶。

央行要求，銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

值得注意的是，央行規(guī)定，同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個。而這次崇左幼專的不少畢業(yè)生反映，自己的某銀行賬戶莫名多了10個，已達到卡戶數(shù)量的上限。

進展：當?shù)劂y行崇左分行發(fā)表聲明，稱將對相關責任人追責

12月11日上午，某銀行廣西區(qū)分行官方公眾號發(fā)布崇左分行對此事的聲明。

記者注意到，聲明的標題是“未經(jīng)客戶允許開立Ⅱ、Ⅲ類電子賬戶情況”。該分行在聲明中將此事定義為，“確系我行轄屬江州支行營業(yè)室未與客戶充分溝通，內部審核把關不嚴，不規(guī)范操作所致。”該分行承諾絕不推諉責任，盡快與相關學生逐一取得聯(lián)系，在征得其同意的情況下，銷掉多開立的賬戶，并向相關學生致歉，堅決維護其合法權益。同時，將加強內部管理，堵塞流程漏洞，確保合規(guī)經(jīng)營，并嚴格按照規(guī)章制度，對相關責任人進行嚴肅追責。

何以“瞞著”學生開戶？道歉聲明依然讓人犯糊涂

那么銀行如何得知這些學生的個人信息呢？

崇左幼專有工作人員對媒體表示，銀行方面在交涉時稱增設Ⅱ、Ⅲ類賬戶的前提是學生本來已經(jīng)在該行開了Ⅰ類卡。在2020屆學生2017年入學時，該支行的工作人員曾上門提供辦卡服務，有些學生當時開設Ⅰ類卡時，銀行已經(jīng)掌握了學生的信息。

這一猜測遭到部分學生的質疑。上文中的畢業(yè)生小楊告訴媒體，她的卡就不是入學時在校內辦理的，而是大三時自己在校外辦的。

此外，通過正常程序，如何遠程開立銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶呢？12月11日，記者使用該行手機銀行進行體驗發(fā)現(xiàn)，在其手機銀行上開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，需要驗證身份證、手機號，還要進行人臉識別。

因此，有業(yè)內人士認為，當?shù)劂y行崇左分行對此事的處理反應迅速，態(tài)度誠懇，但其聲明仍有“避重就輕”之嫌。這件事顯然不是一個“不規(guī)范操作”就可以解釋的。無論是獲取客戶信息的途徑，還是未經(jīng)客戶同意就批量開戶的決策，直至開戶時的具體操作，可能都存在違法違規(guī)行為，甚至不排除涉嫌犯罪，需要徹查。

內存：I類、II類、III類賬戶究竟有何區(qū)別？

Ⅰ類戶是全功能賬戶，可存取現(xiàn)金、理財、轉賬、繳費、支付等，可以辦理所有銀行業(yè)務不受限制；相當于“錢箱”，個人的工資收入等資金家底都在里面，安全性要求高。

Ⅱ類戶是Ⅰ類賬戶的輔助使用賬戶，可以辦理存款、理財、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務；相當于“錢包”，可用于日常稍大的開支，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。

Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業(yè)務；相當于“零錢包”，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。

在使用限額方面，三類賬戶也有明顯區(qū)別。Ⅰ類戶無限額；Ⅱ類戶向非綁定賬戶存入或支出限額分別為：日累計1萬元、年累計20萬元；Ⅲ類戶，任一時點賬戶余額不得超過2000元。經(jīng)銀行面對面核實身份新開立的Ⅲ類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計為5萬元。