文/路世明

編輯/大風(fēng)

眼下，消費(fèi)者對(duì)各類(lèi)保險(xiǎn)的重視程度越來(lái)越高。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月末，保險(xiǎn)業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)238家，總資產(chǎn)共計(jì)24.6萬(wàn)億元，提供保險(xiǎn)金額10629.9萬(wàn)億元，保險(xiǎn)資金通過(guò)多種方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資20.4萬(wàn)億元。從2017年起我國(guó)已經(jīng)連續(xù)四年保持全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)地位。

但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展程度還相對(duì)落后。而在快速發(fā)展的當(dāng)下，保險(xiǎn)行業(yè)也衍生出了一條退保的灰產(chǎn)鏈。近日，上海銀保監(jiān)局公布了打擊“退?；耶a(chǎn)”行動(dòng)取得的階段性成效。通過(guò)配合，公安部門(mén)已破獲了數(shù)起“退保灰產(chǎn)”犯罪案件，依法拘捕96人，其中40人以職務(wù)侵占罪或侵犯公民個(gè)人信息罪被判決，其余涉案人員處于被批捕或取保候?qū)彔顟B(tài)。

由于其相對(duì)隱蔽的特性，退保這門(mén)生意仍然保留著一定元?dú)猓匀挥胁簧俦ｋU(xiǎn)消費(fèi)者深受其害。

退?；耶a(chǎn)引流廣告

在各大內(nèi)容平臺(tái)進(jìn)行引流，以全額退保進(jìn)行誘導(dǎo)。再憑借“釣魚(yú)”方式取得所謂的證據(jù)，鉆法律空隙、瞄準(zhǔn)保險(xiǎn)公司“投訴量”的痛點(diǎn)，完成全額退保后收取50%的高昂手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，后續(xù)引導(dǎo)客戶(hù)重新配置保險(xiǎn)、販賣(mài)客戶(hù)信息，都是一筆筆可觀的“利潤(rùn)”。

而通過(guò)相關(guān)調(diào)查，鋅財(cái)經(jīng)進(jìn)一步地了解到了這一灰色產(chǎn)業(yè)的具體“套路”。

“全額退?！睉{什么？

對(duì)于一款長(zhǎng)期繳費(fèi)的保險(xiǎn)，退保通常有兩種情況。首先，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司會(huì)全額返還保費(fèi)。其次是在猶豫期后退保，只退保單的現(xiàn)金價(jià)值。

每一份長(zhǎng)期險(xiǎn)保單，都會(huì)有對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表。在多數(shù)情況下，現(xiàn)金價(jià)值都是低于保費(fèi)的，尤其是前幾年，現(xiàn)金價(jià)值更低。2000元左右的保費(fèi)，基本只能退幾十塊錢(qián)。巨大的落差，讓不少想退保的消費(fèi)者開(kāi)始尋求全額退保的辦法。

一個(gè)可行的辦法是，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有不合規(guī)的地方，那么消費(fèi)者就可以通過(guò)投訴來(lái)實(shí)現(xiàn)全額退保?？蓪?duì)于絕大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，基本都不知道該如何投訴，或者說(shuō)如何投訴才有效。于是，市場(chǎng)上出現(xiàn)“全額退?！毕嚓P(guān)的公司。

但在暴利的驅(qū)使下，全額退保逐漸失控，形成了一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。即便近年來(lái)相關(guān)機(jī)構(gòu)、部門(mén)對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行了不斷地打擊，但通過(guò)鋅財(cái)經(jīng)的最新調(diào)查可以看到，這個(gè)產(chǎn)業(yè)仍然存在，且頗有正常運(yùn)行的感覺(jué)。

在各類(lèi)平臺(tái)搜索“保險(xiǎn)咨詢(xún)”、“保費(fèi)”等關(guān)鍵字眼，會(huì)出現(xiàn)一些打著“全國(guó)任意地區(qū)、任何保險(xiǎn)公司、任意險(xiǎn)種，全額退保，安全快速，100%退單成功。”之類(lèi)標(biāo)語(yǔ)的商家海報(bào)、軟文。

在成功加到一名“專(zhuān)業(yè)代辦”人員的微信之后，鋅財(cái)經(jīng)以保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份獲取到了一些相關(guān)情況。對(duì)于退保中介來(lái)說(shuō)，獲取客戶(hù)的保單信息是第一步，而通常保單上包含了消費(fèi)者的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)等較多個(gè)人信息。

與退保中介溝通截圖

保險(xiǎn)從業(yè)人員小張告訴鋅財(cái)經(jīng)：“也有直接發(fā)送一份調(diào)查問(wèn)卷的，相比起來(lái)所涉及的信息更多。尤其是關(guān)于業(yè)務(wù)員賣(mài)保險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程，會(huì)問(wèn)及一些是否有違規(guī)的情況。比如是否存在業(yè)務(wù)員代理簽名？業(yè)務(wù)員有沒(méi)有提供或出示過(guò)《人身保險(xiǎn)投保書(shū)》？”

退保中介之所以從業(yè)務(wù)員下手，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員不合規(guī)操作，恰恰是保險(xiǎn)法規(guī)定的違規(guī)行為，也是他們?nèi)胧值年P(guān)鍵。

而如果問(wèn)卷所問(wèn)及的一些問(wèn)題都不存在，那么退保中介又會(huì)進(jìn)行下一步的“釣魚(yú)”取證。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是給消費(fèi)提供一系列話(huà)術(shù)，并且指導(dǎo)消費(fèi)去和業(yè)務(wù)員聯(lián)系，開(kāi)始套話(huà)。

如果業(yè)務(wù)員在溝通過(guò)程中作出了一些對(duì)自己不利的陳述，那么這段電話(huà)錄音或者聊天截圖就會(huì)被保留下來(lái)，作為“證據(jù)”。比如在與鋅財(cái)經(jīng)的溝通中，前述的退保中介便提及了是否有返傭的情況，并進(jìn)行了“取證”誘導(dǎo)。

與退保中介溝通截圖

根據(jù)保險(xiǎn)法第116條規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得有以下違法違規(guī)的具體行為。如欺騙以及損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人合法權(quán)益；誘導(dǎo)不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)等等。

來(lái)源：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

但由于線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力參差不齊，難免會(huì)有些業(yè)務(wù)能力水平差的人出現(xiàn)以上行為。如果出現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題，退保機(jī)構(gòu)就會(huì)緊緊抓住漏洞，鉆法律的空子。

而銀保監(jiān)會(huì)如果接到類(lèi)似投訴，按照法律規(guī)定或者銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范性文件的規(guī)定，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行處罰。多數(shù)保險(xiǎn)公司為避免處罰，或者控制投訴的數(shù)量，就不得不在退保問(wèn)題上妥協(xié)，基本都會(huì)同意100%退回保費(fèi)。

然而，在實(shí)現(xiàn)“全額退保”之后，慶幸之余的消費(fèi)者并不會(huì)意識(shí)到，高昂的手續(xù)費(fèi)下，新一輪的套路又將上演。

暴利灰產(chǎn)，套路不斷

可以肯定的是，所謂的“全額退款”絕非是無(wú)償服務(wù)。

在溝通過(guò)程中，鋅財(cái)經(jīng)也有意向“退保中介”詢(xún)問(wèn)了費(fèi)用相關(guān)問(wèn)題。該中介表示，在退保之前需要收取500元的定金，成功實(shí)現(xiàn)全額退保后，則會(huì)收取退保金額20%的“尾款”。

與退保中介溝通截圖

而在接受采訪時(shí)，另外一名保險(xiǎn)行業(yè)從事人員小孔（化名）告訴鋅財(cái)經(jīng)：“你挺幸運(yùn)的，相比其他退保中介，你這個(gè)費(fèi)用比例在這個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)可以說(shuō)是最低價(jià)。一般來(lái)說(shuō)，成功全額退保后，基本都會(huì)收取30%～60%的手續(xù)費(fèi)?！?/p>

為了具化金額，鋅財(cái)經(jīng)以市面上較為火熱的“達(dá)爾文6號(hào)”重疾險(xiǎn)為例，在男性、30歲、保終身、50萬(wàn)保額、30年繳費(fèi)的條件下，第20個(gè)保單年度該重疾險(xiǎn)的累計(jì)保費(fèi)為106600元。

來(lái)源：達(dá)爾文6號(hào)現(xiàn)金價(jià)值表

也就是說(shuō)，在成功實(shí)現(xiàn)退保之后，退保中介按照20%收取將獲利21320元；按照30%～60%收取，將獲利31980元~53300元！

但如此暴利的生意，對(duì)于退保中介來(lái)說(shuō)也存在一定的“漏洞”。如果沒(méi)有“退保保證金”的前提下，按照正常的退保流程，妥協(xié)后的保險(xiǎn)公司會(huì)將全額保費(fèi)打到消費(fèi)者的賬戶(hù)上，如果消費(fèi)者一旦反悔不愿支付“尾款”，退保中介也有可能白費(fèi)周折。

不過(guò)，通過(guò)不少保險(xiǎn)公司所發(fā)布的信息可以了解到，針對(duì)客戶(hù)反悔的情況，退保中介甚至?xí)沙鰞芍寥说摹按呤铡毙〗M上門(mén)收費(fèi)，采取堵門(mén)、跟蹤、威脅的方式迫使消費(fèi)者就范。

而相比代理退保的模式，“授課”的方式對(duì)于退保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)更低。

經(jīng)小孔自述，鋅財(cái)經(jīng)了解到還有一種指導(dǎo)“學(xué)習(xí)”的模式。有部分退保機(jī)構(gòu)會(huì)讓投保人學(xué)習(xí)如何與保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)交涉，以達(dá)到退保目的，但這種方式需提前支付4500元學(xué)費(fèi)。

至此，退保灰產(chǎn)的套路仍然沒(méi)有結(jié)束。

不少退保機(jī)構(gòu)在獲得消費(fèi)者的信任之后，首先會(huì)以“極為專(zhuān)業(yè)”的態(tài)度，誘導(dǎo)消費(fèi)者投保新的保險(xiǎn)產(chǎn)品再次牟利。消費(fèi)者添加退保中介的“新馬甲”并成功購(gòu)買(mǎi)新保險(xiǎn)，退保中介則又會(huì)賺取到60%保費(fèi)的傭金，而常見(jiàn)的重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)基本都在五六千元左右。

如果遭到消費(fèi)者的否定之后，退保中介又會(huì)以“所有錢(qián)對(duì)半分”來(lái)迷惑消費(fèi)者，建立合作關(guān)系。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是消費(fèi)者引導(dǎo)親友來(lái)退保中介這里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，然后再引導(dǎo)全額退保，最終到手的傭金和全額退保的手續(xù)費(fèi)，會(huì)以五五開(kāi)的形式瓜分。

從高昂的退保手續(xù)費(fèi)，到離譜的學(xué)費(fèi)，再到保險(xiǎn)傭金、發(fā)展下線對(duì)半分，一魚(yú)多吃讓退保機(jī)構(gòu)玩的風(fēng)生水起，這門(mén)“暴利”的生意也成為保險(xiǎn)行業(yè)的一顆毒瘤。

得不償失，擺正姿勢(shì)

從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，“退?；耶a(chǎn)”一直以來(lái)是行業(yè)監(jiān)管與防控的重點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2020-2021年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴分別為11.4萬(wàn)件、16.3萬(wàn)件，同比增速分別為21%、44%。

但是，由于保險(xiǎn)灰產(chǎn)行為與保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)掛鉤，存在一定周期，灰產(chǎn)行為由此也存在一定的隱藏期。

另一方面，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并未做到如銀行征信系統(tǒng)的完備性與真實(shí)性，且部分原始材料存在不對(duì)稱(chēng)性，如投保人、被保險(xiǎn)人和實(shí)際出資人并不一致等情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的穿透監(jiān)管存在困難。

綜合因素之下，退保這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菍医y止。甚至，有的退保機(jī)構(gòu)還通過(guò)利益分成的方式拉攏保險(xiǎn)業(yè)在職業(yè)務(wù)員或離職業(yè)務(wù)員提供“客源”，或分散“蹲守”各家保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所“攔截”客戶(hù)。

而拋開(kāi)行業(yè)，對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，退保的風(fēng)險(xiǎn)也顯而易見(jiàn)的。

以前文所述“達(dá)爾文6號(hào)”這款重疾產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，第20年現(xiàn)金價(jià)值為81310元，全額退保為106600元，確實(shí)相比于原來(lái)直接退保拿到手的金額會(huì)高一些。但仔細(xì)算算，去除最低20%的手續(xù)費(fèi)后，消費(fèi)者最終按到錢(qián)基本和正常退保持平。

重要的是，還不算整個(gè)全額退保過(guò)程中的時(shí)間以及其他費(fèi)用成本。

小孔告訴鋅財(cái)經(jīng)：“給完退保中介錢(qián)其實(shí)剩不了多少，如果遇到的保險(xiǎn)公司不肯妥協(xié)，那肯定會(huì)很麻煩。后面又要舉證又要談判的，周期比較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)也挺大，根本不值當(dāng)。而且，不同險(xiǎn)種、產(chǎn)品，有時(shí)候通過(guò)中介退完，還沒(méi)有自己正常退保拿到的多，那更不值了！”

除了錢(qián)，信息的泄露也尤為重要。退保中介在退保過(guò)程中，一定是需要投保人提供個(gè)人保單、身份證件、銀行卡、手機(jī)號(hào)碼等私密信息的。如果將這些信息販賣(mài)，那么必然會(huì)給個(gè)人帶來(lái)很大的安全隱患。

那么對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，究竟該如何正確退保、保護(hù)自己的權(quán)益呢？

首先可以肯定的是，在有確鑿的證據(jù)下，消費(fèi)者可以先和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商處理。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有相關(guān)部門(mén)處理投訴問(wèn)題，直接撥打保險(xiǎn)公司官方客服電話(huà)，按照提示進(jìn)行按鍵操作即可轉(zhuǎn)接到投訴熱線。

在沒(méi)有達(dá)到自己的想要的結(jié)果時(shí)，也可以通過(guò)撥打銀保監(jiān)會(huì)投訴電話(huà)，或者通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)投訴渠道，提供掌握的違規(guī)證據(jù)，維護(hù)自身的權(quán)益。如果仍然沒(méi)有達(dá)到預(yù)期結(jié)果，還可以委托律師起訴保險(xiǎn)公司。

不過(guò)，保費(fèi)太高造成經(jīng)濟(jì)壓力太大、新舊產(chǎn)品的保障差別很大，針對(duì)這些個(gè)人原因退保的情況，從業(yè)8年的小孔表示：“在猶豫期內(nèi)的可以盡快退，不在猶豫期內(nèi)的，要么接受退保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，要么選擇減額交清，也就是將保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM(fèi)，保額降低，保障將繼續(xù)。”

來(lái)源：百度百科

總的來(lái)說(shuō)，退?；耶a(chǎn)不僅擾亂保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)秩序，嚴(yán)重危及了保險(xiǎn)行業(yè)的健康，也給信息壁壘另一端的保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)了不可預(yù)計(jì)的損失，損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

但可以相信，隨著信息差的縮小，以及監(jiān)管的趨嚴(yán)、數(shù)據(jù)的完善，退保灰產(chǎn)會(huì)得到有效的遏制。