案情簡(jiǎn)介

2023年8月18日，被告王某駕駛涉案轎車與行人原告張某相撞，致使張某受傷，車輛損壞，造成道路交通事故。公安局交通警察支隊(duì)作出道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定王某承擔(dān)事故的全部責(zé)任。涉案轎車在被告A保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，在被告B保險(xiǎn)公司投保商業(yè)三者險(xiǎn)100萬(wàn)元，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。張某系涉案車輛交強(qiáng)險(xiǎn)以及商業(yè)三者險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人。張某與王某系夫妻關(guān)系。張某訴至法院，請(qǐng)求判令：1.被告賠償損失42萬(wàn)元；2.本案訴訟費(fèi)用由被告承擔(dān)。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：A保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)案涉事故承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任及B保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十四條規(guī)定，本案中，張某屬于投保人身份，王某屬于其允許的駕駛?cè)?，王某在駕駛案涉被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中致使投保人張某遭受損害，且投保人張某在發(fā)生案涉交通事故時(shí)不屬于本車上人員；因此，A保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)張某受到的損害予以賠償。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第四款規(guī)定“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”。據(jù)此，被保險(xiǎn)人自身遭受的損害不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第三條約定“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人?！钡诙臈l第一款第四項(xiàng)約定“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，該兩個(gè)條款內(nèi)容符合保險(xiǎn)法第六十五條第四款規(guī)定，并未免除保險(xiǎn)人責(zé)任、加重被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除被保險(xiǎn)人主要權(quán)利。本案中，B保險(xiǎn)公司對(duì)上述《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》進(jìn)行了特別說(shuō)明，并在保單中進(jìn)行了特別提示。張某在投保、簽訂保險(xiǎn)合同及保單時(shí)對(duì)上述保險(xiǎn)條款明確知曉。因此，上述保險(xiǎn)條款應(yīng)屬有效條款。案涉交通事故，經(jīng)交警部門認(rèn)定，駕駛?cè)思赐跄池?fù)事故全部責(zé)任；而張某系案涉商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，同時(shí)又是受害人，張某對(duì)自己所受到的侵害不負(fù)賠償責(zé)任，故商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不存在。張某作為被保險(xiǎn)人，要求B保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)自己受到的傷害予以賠償?shù)恼?qǐng)求于法無(wú)據(jù)，依法不予支持。據(jù)此判決：一、A保險(xiǎn)公司于本判決生效后十日內(nèi)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠償張某醫(yī)療費(fèi)12387.03元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)370元、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)1800元、殘疾賠償金18萬(wàn)元；二、王某于本判決生效后十日內(nèi)賠償張某護(hù)理費(fèi)7600元、誤工費(fèi)31759.50元、殘疾賠償金（含被扶養(yǎng)人生活費(fèi)）152789.05元、精神損害撫慰金3000元、鑒定費(fèi)2080元、交通費(fèi)160元；三、駁回張某的其他訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

被保險(xiǎn)人被本車撞傷情形下交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，司法實(shí)踐中認(rèn)識(shí)不一，本案即較為典型。關(guān)于被保險(xiǎn)人被本車撞傷情形下交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定。道路交通事故的受害人是本車交強(qiáng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人且本車承擔(dān)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的損害承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人是否屬于本車上人員確定。發(fā)生道路交通事故時(shí)被保險(xiǎn)人不屬于本車上人員的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人受到的損害予以賠償。

關(guān)于被保險(xiǎn)人被本車撞傷情形下商業(yè)三者險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十五條第四款明確規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，故被保險(xiǎn)人自身遭受的損害不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。因此商業(yè)三者險(xiǎn)在合同條款中約定“第三者”不包括被保險(xiǎn)人、對(duì)被保險(xiǎn)人的人身傷亡保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)膬?nèi)容符合《保險(xiǎn)法》第六十五條第四款的規(guī)定，其并未免除保險(xiǎn)人責(zé)任和加重被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除被保險(xiǎn)人主要權(quán)利。在被保險(xiǎn)人投保訂立商業(yè)三者險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)上述保險(xiǎn)條款明確知曉的情況下，上述保險(xiǎn)條款系有效條款。據(jù)此，在道路交通事故的受害人是本車商業(yè)三者險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人且本車承擔(dān)事故責(zé)任的情形下，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)自己受到的傷害予以賠償不符合法律規(guī)定和合同約定，人民法院不予支持。

本案中，原告張某系涉案車輛的投保人，在無(wú)證據(jù)證實(shí)被告王某駕駛車輛故意將原告撞傷并騙取保險(xiǎn)的情況下，被告A保險(xiǎn)公司作為交強(qiáng)險(xiǎn)的投保公司，應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。B保險(xiǎn)公司對(duì)上述《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款》進(jìn)行了特別說(shuō)明，并在保單中進(jìn)行了特別提示。原告張某在投保、簽訂保險(xiǎn)合同及保單時(shí)對(duì)上述保險(xiǎn)條款明確知曉。因此，上述保險(xiǎn)條款應(yīng)屬有效條款。經(jīng)交警部門認(rèn)定，駕駛?cè)送跄池?fù)事故全部責(zé)任；而張某系案涉商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，同時(shí)又是受害人，張某對(duì)自己所受到的侵害不負(fù)賠償責(zé)任，故商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并不存在。張某作為被保險(xiǎn)人，要求B保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)自己受到的傷害予以賠償?shù)恼?qǐng)求于法無(wú)據(jù)。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條  保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十四條  投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車致使投保人遭受損害，當(dāng)事人請(qǐng)求承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持，但投保人為本車上人員的除外。