已退休6年的曾琬鈴一家

35歲就做到財(cái)務(wù)自由，提前退休，

可能是所有上班族的夢(mèng)想。

但既沒(méi)有過(guò)高的收入，

也沒(méi)有中彩票、得遺產(chǎn)的運(yùn)氣，

這個(gè)夢(mèng)想最多也就是想想而已，

畢竟2017年胡潤(rùn)報(bào)告說(shuō)，

在北上廣深想要財(cái)務(wù)自由需要2.9億元。

但有一批人的做法，

或許能給你打開(kāi)一個(gè)新思路，

這種新興的生活方式叫

——“FIRE運(yùn)動(dòng)”，始于美國(guó)，

追隨者通過(guò)降低物欲、過(guò)極簡(jiǎn)的生活，

來(lái)迅速攢夠一年生活費(fèi)的25倍，

早早在30歲出頭就退了休，過(guò)上了閑適的生活。

每年就靠4%的理財(cái)收益生活。

我們采訪了3位中國(guó)的實(shí)踐者，

他們分別來(lái)自北京、上海和臺(tái)北，

來(lái)聽(tīng)一聽(tīng)他們是怎樣做到提前退休的？

撰文 | 倪楚嬌

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)

電影《時(shí)間規(guī)劃局》描述了這樣一個(gè)未來(lái)世界：所有人成長(zhǎng)到25歲后便不再變老，你能夠活多久取決于你賺了多少“時(shí)間”。

那是一個(gè)用“時(shí)間”來(lái)作為貨幣的世界。你工作賺“時(shí)間”，買(mǎi)東西花“時(shí)間”，當(dāng)你手臂上的“時(shí)間”清零時(shí)，你會(huì)立刻死去。

世界被劃為不同的“時(shí)區(qū)”，貧民窟里的人命以“天”計(jì)算，中產(chǎn)可能以“年”計(jì)算，而富豪以“百年”計(jì)算。

窮人的一頓午餐是30分鐘、咖啡4分鐘、坐一次大巴2小時(shí)。他們不停賺錢(qián)，不?；ㄥX(qián)，每天都被死亡威脅著，很多人走著走著，就在路上突然倒下。

每次看到有人倒下，我都會(huì)想：“都這樣了，還愿意買(mǎi)咖啡喝？”

在這部電影里，你要用“命”來(lái)消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)任何一個(gè)物件，在這樣的世界里，你會(huì)怎樣看待你的“時(shí)間”呢？

如果同樣是“1小時(shí)”，你會(huì)拿去買(mǎi)件衣服？還是看一小時(shí)書(shū)、陪家人一小時(shí)、或干自己喜歡的事呢？

換句話說(shuō)，你覺(jué)得工作40年，去換取一些物質(zhì)，而完全忽略了自己的生活，是件劃算的事嗎？

攝影：Ian Allen

▍ “有閑”才是真正的富有 

生產(chǎn)力發(fā)展到今天這個(gè)地步，“休閑型社會(huì)”遲遲沒(méi)有到來(lái)，“消費(fèi)時(shí)代”卻開(kāi)始了。人們?cè)絹?lái)越疲于奔命，物質(zhì)越來(lái)越豐富，但屬于個(gè)人的時(shí)間卻越來(lái)越少。 

1992年，美國(guó)財(cái)經(jīng)兼人生導(dǎo)師Vicki Robin在暢銷書(shū)《富足人生：要錢(qián)還是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一個(gè)看法，和《時(shí)間規(guī)劃局》的設(shè)定如出一轍。 

她說(shuō)，如果你一天能賺200美金，那么當(dāng)你要去買(mǎi)一雙100美金的鞋子時(shí)，你要問(wèn)自己：“這雙鞋值得我半天的生命嗎？”接下來(lái)的問(wèn)題就是，你把自己的生命看得有多貴。 

那些消費(fèi)品，真的值得用“命”去換嗎？

在美國(guó)越來(lái)越火的一個(gè)生活運(yùn)動(dòng)就起源于這本書(shū)。這個(gè)運(yùn)動(dòng)叫“財(cái)務(wù)獨(dú)立，提早退休”，也稱“Fire運(yùn)動(dòng)”，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫(xiě)。

這個(gè)運(yùn)動(dòng)要逃離兩件事：費(fèi)心、費(fèi)時(shí)的工作和消費(fèi)主義。

它的基本邏輯是：無(wú)論賺多少錢(qián)，都要過(guò)極簡(jiǎn)的生活，以求儲(chǔ)蓄率達(dá)到50%甚至更高。根據(jù)“4%原則（4% rule）”，當(dāng)你攢夠一年生活費(fèi)的25倍后，你就可以退休了。

在美國(guó)，“FIRE”的追隨者一般是男性，從事科技行業(yè)、工程師類型，他們會(huì)計(jì)算未來(lái)40年的復(fù)利，或是低成本指數(shù)基金、房地產(chǎn)出租的投資回報(bào)率，來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)自由。 

在中國(guó)，也有一批人在默默實(shí)踐著。

▍被消費(fèi)裹挾的人生 

Moor  35歲  坐標(biāo)北京

已退休4個(gè)月

35歲的Moor和老公現(xiàn)在生活在一個(gè)“鳥(niǎo)不拉屎”的中國(guó)小鎮(zhèn)，過(guò)著“水都是甜的”的小日子。

這個(gè)月是他們退休的第4個(gè)月。距離在北京落腳、找到第一份工作過(guò)去了剛好10年。

“之前是做運(yùn)營(yíng)的，怕極了壓力，一點(diǎn)壓力就讓我難受。”回想起最初的8年，是Moor眼睜睜看著自己被消費(fèi)主義吞沒(méi)的8年。賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多。

第一套公寓，26平，房租每月1750元，兩人收入在8000元左右，月光。所有休閑時(shí)間、精力、金錢(qián)，幾乎都浪在了各大商圈。

東西多了，房間就小了。先后經(jīng)歷了2次搬家，行李從兩個(gè)拉桿箱變?yōu)閮蓚€(gè)貨車。雖然家庭收入從8000元變?yōu)榱?0000元，但依然是月光。 

“我們依然大手大腳，為了維持高消費(fèi)又不至于欠債，我們的家搬到了五環(huán)外，通勤時(shí)間增加了一倍。就像上了跑輪的倉(cāng)鼠一樣，只能使勁跑，停下來(lái)心里就怕怕的。畢竟有那么多賬單等著付，有那么多東西等著買(mǎi)?！?/p>

終于在2017年的2月，他們開(kāi)始了極簡(jiǎn)之路。給自己立下了規(guī)矩，凡是30天內(nèi)沒(méi)有用到的東西都扔出去；卸載了淘寶；進(jìn)一出一，也就是買(mǎi)一樣就必須扔一樣。

這樣做帶來(lái)的變化是巨大的：家務(wù)少了，有時(shí)間去逛公園了，每天晚上還能打太極。所有的家當(dāng)加在一起也就4個(gè)紙箱子。家里的東西越來(lái)越少，存款卻越來(lái)越多，幸福感也越來(lái)越強(qiáng)。

有了一定的存款之后，夫妻倆開(kāi)始學(xué)習(xí)投資理財(cái)，看了一堆關(guān)于“基金”“定投”類的書(shū)籍。也堅(jiān)定了要提前退休的想法。

他們將自己的退休計(jì)劃分為5個(gè)步驟：

記賬，減少不必要的開(kāi)支，增加家庭儲(chǔ)蓄。

學(xué)會(huì)用錢(qián)掙錢(qián)，主要是定投指數(shù)基金。

記錄“最低限度”的支出，一個(gè)月最少需要多少錢(qián)才能有尊嚴(yán)地活著？當(dāng)被動(dòng)收入超過(guò)支出時(shí)，就自由了。

哪怕退休，離開(kāi)全職工作后，也可以做一個(gè)自由職業(yè)，滿足興趣的同時(shí)，賺點(diǎn)零用錢(qián)。

在買(mǎi)得起的地方買(mǎi)個(gè)房子。

從厭倦“上下班”到提出辭職，Moor倆夫妻一共花了兩年來(lái)準(zhǔn)備。他們坦言：“退休生活只過(guò)了4個(gè)月，不知道結(jié)果會(huì)怎么樣?！钡麄兒芟硎艽丝套杂?。

郭文卓  26歲  坐標(biāo)上海

已退休1年

郭文卓，90后女孩兒，生活在上海，非典型性“FIRE人群”。她還沒(méi)有攢夠25倍生活費(fèi)，就退休了。她在一年前，辭去了朝九晚五的工作，“那工作的惡心，我可以和你說(shuō)一天?！备糁娫挾寄苈?tīng)到她狠狠拍了一下桌子。

健完身，洗了30分鐘的澡，敷上面膜，吃著水果，她開(kāi)始接受我的訪問(wèn)。

“你說(shuō)，我這算退休嗎？”她反問(wèn)我。目前她靠之前工作攢下來(lái)的錢(qián)，在市中心租了3套房子來(lái)做民宿，據(jù)她說(shuō)幾乎不花時(shí)間打理。開(kāi)心的時(shí)候，跑去劇院做個(gè)群演，想旅游的時(shí)候，就做個(gè)兼職領(lǐng)隊(duì)帶人出去玩，還能賺點(diǎn)兒。

“不為錢(qián)工作，就算退休吧?！?/p>

“那我退休了！”

郭文卓有一套“理論”很值得說(shuō)一說(shuō)。她說(shuō)：“物質(zhì)欲望都是工作帶來(lái)的。”去工作場(chǎng)合，不愿意比別人差吧，衣服包包就要配備起來(lái)。工作不開(kāi)心了，想要犒勞犒勞自己吧，第一反應(yīng)就是花錢(qián)買(mǎi)痛快。

自從辭去了工作，郭文卓的消費(fèi)直線下降，高跟鞋也沒(méi)有場(chǎng)合穿了，平時(shí)怎么舒服怎么穿，不用買(mǎi)衣服，吃飯自己做，每天開(kāi)開(kāi)心心的，也不會(huì)想到要花錢(qián)。

“FIRE人群”雖然奉行的是，辛苦十來(lái)年，幸福幾十年。先攢錢(qián)，后享受。但即便是“退休”也不意味著什么也不做了。而是因?yàn)橛辛隋X(qián)的保障，再也不用為錢(qián)不得不工作了。反而可以去發(fā)展興趣，而興趣所帶來(lái)的收益、包括物質(zhì)收益，可能也會(huì)超出你的想象。國(guó)外也有人直播自己過(guò)“FIRE生活”，結(jié)果成了網(wǎng)紅大賺一筆的。

而郭文卓，雖然沒(méi)有一堆現(xiàn)金保障，但因?yàn)榈臀镉B(yǎng)活自己也不難，在精神上給自己退了個(gè)休，幾乎過(guò)上了“FIRE人群”一樣的生活。

曾琬鈴  39歲  坐標(biāo)臺(tái)灣

已退休6年 

39歲的曾琬鈴是非常典型的“FIRE人群”，她是一個(gè)土生土長(zhǎng)的臺(tái)灣人。她工作11年后，在33歲的年紀(jì)便早早退休了，至今已經(jīng)有6年之久。

在達(dá)到這個(gè)目的之前，她一共工作了11年，她的美國(guó)老公工作了16年。而現(xiàn)在，他們一家三口已經(jīng)走遍世界40多個(gè)國(guó)家了。 

曾琬鈴和丈夫出生都非常貧窮，對(duì)錢(qián)很沒(méi)有安全感，經(jīng)常擔(dān)心有一天會(huì)沒(méi)錢(qián)花，所以很愛(ài)存錢(qián)。但兩人都喜歡旅游，怕錢(qián)花太快，兩人出去的頻率不是很高，也都選擇窮游，去便宜的地方。

“怎么樣可以邊旅游邊賺錢(qián)？”這是他們最初的想法，后來(lái)慢慢延伸到：“有沒(méi)有辦法可以存到一筆錢(qián)以后，我們用這筆錢(qián)生點(diǎn)利息，支撐我們旅行的生活?！甭桶l(fā)出了，提前退休、環(huán)游世界的念頭。

曾琬鈴的丈夫是工程師，愛(ài)鉆牛角尖，花了很長(zhǎng)時(shí)間去計(jì)算到底需要多少退休金才行?！熬W(wǎng)上關(guān)于退休金計(jì)算有很多不同的想法，我們覺(jué)得麻省工學(xué)院4%理論蠻合理的?！?/p>

為了攢夠一年生活費(fèi)的25倍，兩人有計(jì)劃地在“衣食住行”上縮減開(kāi)支。

住——他們租了個(gè)非常小的公寓，價(jià)格是原本住房的1/3。一次朋友開(kāi)車送他們回家，一開(kāi)進(jìn)這個(gè)社區(qū)就立馬反鎖了車門(mén)，非常訝異他們竟然住在貧民窟里?！百I(mǎi)房可能是全世界人的人生夢(mèng)想吧，我先生也買(mǎi)過(guò)一個(gè)房子，但后來(lái)就賣了。他覺(jué)得這不是他想要的人生，大部分錢(qián)去交房貸了，存不下錢(qián)來(lái)?！痹徴f(shuō)。

吃——大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝著分天吃?！拔覀?cè)?jīng)有一個(gè)星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個(gè)大鍋里面，但營(yíng)養(yǎng)是夠的?！边€嘗試過(guò)自己種菜，買(mǎi)肉也是去非常便宜的超市購(gòu)買(mǎi)。

行——在交通上，不買(mǎi)車，盡量走路和騎單車。

衣——不買(mǎi)不必要的衣服。哪怕牛仔褲破了，補(bǔ)一補(bǔ)照樣穿。對(duì)于女孩子而言，在衣服上節(jié)儉可能是最難的。曾琬鈴唯一的一次沖動(dòng)消費(fèi)就是在衣服上：“我當(dāng)時(shí)覺(jué)得已經(jīng)攢了那么多錢(qián)了，買(mǎi)一件衣服也不過(guò)分吧，就買(mǎi)了幾件衣服，但一回家就后悔了，覺(jué)得沒(méi)有必要，趕緊又退了回去?！?/p>

另外一個(gè)訣竅是：不要看電視，也不要看微信。“因?yàn)樯厦嫒菑V告，會(huì)逼你和別人比，要讓你買(mǎi)東西?！?/p>

經(jīng)過(guò)努力，最初兩人能夠把收入的50%都攢起來(lái)，用來(lái)定投美國(guó)的指數(shù)基金。慢慢通過(guò)升職加薪，和基金的分紅，兩人能把收入的90%存起來(lái)了。

▍“多少錢(qián)才夠？這個(gè)因人而異” 

2009年的10月，曾琬鈴31歲，兩人終于攢夠了錢(qián)，用她的話說(shuō)“那一刻又開(kāi)心又害怕”，跑去紐約旅行慶祝一番后，還是沒(méi)敢馬上辭職，又繼續(xù)上了2年的班。

“后來(lái)讓我們辭職的那個(gè)導(dǎo)火索是和老板吵了一架。攢夠了錢(qián)，就能隨時(shí)炒了老板?！?nbsp;

辭職后想要做的事情就是環(huán)游世界。第一年是過(guò)渡期，兩人選擇先去便宜的國(guó)家試試水，物價(jià)比較低，花同等值的錢(qián)，但是也可以過(guò)得很好，心態(tài)就慢慢放松了。

“這五六年下來(lái)，我們花錢(qián)的速度比不上投資為我們帶來(lái)的收入，心情就越來(lái)越輕松?！?/p>

當(dāng)被問(wèn)到具體攢了多少錢(qián)才做出退休的決定時(shí)，曾琬鈴拒絕了我的回答：“這不是一個(gè)絕對(duì)的數(shù)字，也沒(méi)有參考性。就像有些人覺(jué)得一百萬(wàn)很多，有些人覺(jué)得一百萬(wàn)就夠吃幾頓飯一樣。只要攢到能覆蓋你的生活所需，就夠了?！蹦壳埃谟幸粋€(gè)4歲的兒子的情況下，曾琬鈴全家的生活費(fèi)每個(gè)月在2000~3000美金。

曾琬鈴將自己這些年的經(jīng)歷都發(fā)在了網(wǎng)上，吸引了一大批粉絲，還出了一本書(shū)《不工作，也有錢(qián)》。除了表示羨慕的，想要效仿的之外，也有很多質(zhì)疑的聲音。

▍“我受到的那些質(zhì)疑” 

Q：網(wǎng)友  A：曾琬鈴

Q：你們一定是中了大樂(lè)透，繼承了遺產(chǎn)，或者本身工資很高。

A：我們就是很普通的工薪家庭，也沒(méi)有富有的父母。我們認(rèn)識(shí)很多在實(shí)踐“FIRE運(yùn)動(dòng)”的人，他們都有很多共同點(diǎn)：

來(lái)自貧窮/中產(chǎn)家庭，成長(zhǎng)過(guò)程中，財(cái)務(wù)一直是父母的痛苦來(lái)源。

有份中高收入的穩(wěn)定工作（但不一定熱愛(ài)這份工作）

不太在乎別人的眼光，不跟別人比較穿什么衣服，開(kāi)什么車。

最開(kāi)始賺錢(qián)時(shí)，不會(huì)選擇買(mǎi)房，而是選擇投資。

賺10萬(wàn)花11萬(wàn)的人，和賺2萬(wàn)花1萬(wàn)的人，最終能退休的是后者。

Q：你們能抵御大災(zāi)大難嗎？如果生大病、股票大跌、通貨膨脹了怎么辦？

A：我覺(jué)得我們才是能抵抗這些災(zāi)難的人，畢竟我們有存款，還花得少。還在工作，但花錢(qián)大手大腳沒(méi)有存款的人，更加受不了這些意外事件，不是嗎？

Q：孩子的教育問(wèn)題怎么辦？

A：很多人覺(jué)得養(yǎng)孩子很貴，需要上補(bǔ)習(xí)班、私立學(xué)校、興趣小組、各式各樣的需求，但這些需求其實(shí)都是父母自己的，而并不來(lái)源于孩子本身。上學(xué)的話，我們選擇的就是公立學(xué)校。每年，我都會(huì)帶著孩子出國(guó)玩。如果哪天孩子想要學(xué)個(gè)什么，這個(gè)錢(qián)我們省一省總還是能有的。

A：也有美國(guó)人質(zhì)疑我老公：“你能退休，是因?yàn)槔掀攀侵袊?guó)人，夠節(jié)儉吧？”太可笑了，按照這種觀點(diǎn)，所有中國(guó)人和美國(guó)人都該能夠提前退休才對(duì)。很多人會(huì)為自己做不到的事情找借口，卻不愿意踏出那一步。

Q：這么早就退休，你的人生意義在哪里呢？

A：提早退休并不意味著懶散無(wú)所事事，而是把人生的精力投注在自己熱愛(ài)的事物上。我有時(shí)間研究做飯、學(xué)攝影、學(xué)畫(huà)畫(huà)，還可以看書(shū)，都是很幸福的事情。這些事物甚至?xí)o我?guī)?lái)意想不到的收入。

Q：像你這樣“降低物欲”，人生還有什么樂(lè)趣？我還是花錢(qián)買(mǎi)品質(zhì)生活吧。

A：現(xiàn)在大部分20~60歲的人，40年的大部分時(shí)間都用來(lái)工作，回到家就累成狗，這樣的生活質(zhì)量真的好嗎？

布置的美麗的家，只剩下睡覺(jué)的功能，白天空著，卻依舊要還房貸，真的劃算嗎？

現(xiàn)代大部分人都寧愿先享受短暫的快樂(lè)，再用一輩子辛勞來(lái)償還。

我不是建議每個(gè)人都過(guò)極端節(jié)儉的生活，但也應(yīng)該反思反思“消費(fèi)主義”給你帶來(lái)的影響，想清楚了，生活會(huì)簡(jiǎn)單輕松很多。

消費(fèi)主義給我們帶來(lái)的快樂(lè)，是一生的負(fù)擔(dān)。

距離退休，你還需要多少年？

請(qǐng)先算出你的存款率，比照下圖即可知道何時(shí)退休。

公式如下：

存款率=（年收入-年支出）/ 年收入

注：

此測(cè)試默認(rèn)你目前沒(méi)有任何存款。

測(cè)試依照的邏輯是：在未來(lái)，你的“年支出”是維持不變的，包括退休后，也將按照這個(gè)“年支出”生活。不能隨著工資的增長(zhǎng)而有所增長(zhǎng)。

當(dāng)工資增長(zhǎng)后，年支出保持不變，意味著存款率不斷上升，工作年數(shù)將快速下降。