小貸公司迎來(lái)監(jiān)管新規(guī)。

1月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《辦法》），旨在加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、規(guī)范發(fā)展?！掇k法》共7章、60條，包括總則、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、非正常經(jīng)營(yíng)企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則等。

《辦法》所稱的小額貸款公司，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，則是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

根據(jù)《辦法》，小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置負(fù)總責(zé)。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。

在業(yè)務(wù)方面，小貸公司可以依法經(jīng)營(yíng)發(fā)放小額貸款，商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等部分或全部業(yè)務(wù)，但不得發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品，不得購(gòu)買(mǎi)除固定收益類證券以外的金融產(chǎn)品。

在貸款集中度上，《辦法》與此前的《征求意見(jiàn)稿》保持一致，明確小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。

對(duì)于小貸公司開(kāi)展商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)，《辦法》提出了更為細(xì)致的要求。例如，小額貸款公司的商業(yè)承兌匯票最高承兌余額不得超過(guò)其總資產(chǎn)的百分之十五。省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)轄內(nèi)小額貸款公司的內(nèi)部控制等情況，對(duì)其承兌業(yè)務(wù)設(shè)置其他監(jiān)管指標(biāo)。

此外，小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的一倍；通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的四倍。

《辦法》還對(duì)小貸公司設(shè)置了禁止性行為，即不得存在以下行為：

（一）吸收或變相吸收公眾存款，通過(guò)地方各類交易場(chǎng)所、私募投資基金融資；

（二）使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款；

（三）出租、出借牌照，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；

（四）協(xié)助無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)金融屬性字樣網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）和小程序等備案；

（五）向無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司信貸資產(chǎn)，不良信貸資產(chǎn)除外；

（六）法律、行政法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。

就公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理方面而言，《辦法》要求，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

同時(shí)，小貸公司還應(yīng)當(dāng)建立健全資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于逾期超過(guò)九十天的貸款，應(yīng)劃分為不良貸款。對(duì)放貸資金，則實(shí)施專戶管理，所有放貸資金必須進(jìn)入放貸專戶，所有貸款發(fā)放和本息回收必須通過(guò)放貸專戶。

在關(guān)聯(lián)交易上，《辦法》要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準(zhǔn)確識(shí)別關(guān)聯(lián)方。 小額貸款公司對(duì)其股東及股東關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過(guò)該股東入股金額。

針對(duì)小貸公司的合作機(jī)構(gòu)，《辦法》要求小貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一準(zhǔn)入機(jī)制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序。

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《辦法》對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷宣傳、客戶信息采集使用等作出規(guī)范，并強(qiáng)化對(duì)違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的負(fù)面清單監(jiān)管。

就外界頗為關(guān)注的催收情況，《辦法》明確，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定的要求，建立健全催收管理制度，強(qiáng)化合作催收機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)格規(guī)范催收行為。小貸公司不得委托有違法違規(guī)催收記錄的機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)其委托的機(jī)構(gòu)存在前款規(guī)定行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門(mén)。

對(duì)于《辦法》中提出的各項(xiàng)要求，《辦法》也做出了過(guò)渡期安排，要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過(guò)渡期內(nèi)逐步達(dá)到《辦法》規(guī)定的各項(xiàng)要求，過(guò)渡期原則上不超過(guò)兩年。

金融監(jiān)管總局方面表示，《辦法》的出臺(tái)有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。金融監(jiān)管總局將指導(dǎo)聯(lián)動(dòng)地方金融管理機(jī)構(gòu)，做好《辦法》實(shí)施工作，進(jìn)一步推動(dòng)小額貸款公司行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，更好滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體的融資需求。