茁壯君說

生活中，我們會看到：

“11歲學(xué)生花18萬打賞主播”

“四年級學(xué)生花2萬元充值游戲”

“爸爸、媽媽，為什么要去上班？”

“過年收到的壓歲錢，要怎么處理？”

“孩子3歲不到，只知手機掃碼，以為錢就是在手機里，永遠花不完?！?/p>

“女大學(xué)生校園裸貸”

“畢業(yè)兩年，負債十萬。”

“30歲，短短五天，被詐騙負債60萬。”

“大學(xué)生迷戀賭球無法償還校園貸選擇跳樓”

……

怎么讓孩子明白，錢不是在手機里平白無故就有的？怎么能不做卡奴族、月光族、啃老族？怎么自省無節(jié)制的超前消費？怎么避開詐騙？

……

這些問題的背后，都與我們的財商教育的嚴重缺失密不可分。而虛擬支付愈發(fā)普及之后，財商教育更難了。

中國財商教育極為薄弱

什么是財商？《富爸爸窮爸爸》一書的作者羅伯特·清崎認為：

財商，是一個人與金錢打交道的能力，是理財?shù)闹腔邸?/p>

其主要包括兩方面：正確認識金錢及其規(guī)律的能力+正確使用金錢的能力。

如今，財商已成為與智商、情商并列的現(xiàn)代社會能力三大不可或缺的素質(zhì)。

財商教育讓孩子從小認識、理解、使用、管理和創(chuàng)造財富，幫助孩子建立一整套面對物質(zhì)生活的人生觀、世界觀和價值觀，并學(xué)會如何去做資源的創(chuàng)造者，獲得更多的人生選擇權(quán)。

因此，真正的財商教育是一種綜合素質(zhì)能力教育，不僅與財富有關(guān)，更是孩子人格培養(yǎng)的重要部分。

2012年，由OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）統(tǒng)籌的PISA（學(xué)生能力國際評估計劃，對接近或已完成基礎(chǔ)教育的15歲學(xué)生進行評估，測試學(xué)生們能否掌握參與社會所需要的知識與技能）測評，在原有的數(shù)學(xué)素養(yǎng)、科學(xué)素養(yǎng)以及閱讀素養(yǎng)的測試中，增加了財商素養(yǎng)測試領(lǐng)域。

由此可見，財商學(xué)習已經(jīng)成為了未來的重要趨勢，各大強國對財商素養(yǎng)培養(yǎng)的未雨綢繆，高度重視。

目前，世界上已有50多個國家在中小學(xué)階段設(shè)置了理財教育課程。而我國基礎(chǔ)教育的財商教育，尚處萌芽。

在中國，90%的人從未接受過系統(tǒng)的財商教育，少部分接受過所謂的財務(wù)培訓(xùn)，但離真正的財商教育還差很遠。

尼爾森（Nielsen）曾在2019年發(fā)布了一份《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，中國年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達86.6%。其中，42.1%的年輕人只使用消費類信貸并會在當月還清，而另有44.5%的年輕人為實質(zhì)負債人。

中國關(guān)心下一代工作委員會、中國青少年研究會聯(lián)合發(fā)布的《2012中國少兒財商調(diào)研》白皮書顯示：財商教育對中國孩子來說，從幼兒園到小學(xué)乃至中學(xué)，都很缺失。在國內(nèi)青少年財富認知的調(diào)查中，超八成8歲孩子不知錢從哪里來，超七成孩子有零花錢但不懂如何科學(xué)分配，多數(shù)家長只管給錢卻不管用錢。

然而，日前，中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合瞭望智庫發(fā)布《國民財商教育白皮書（2022年版）》。該白皮書顯示，我國居民儲蓄存款余額近百億元，投資理財需求旺盛。金融產(chǎn)品的日益豐富和金融數(shù)字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。

國人即將進入財富普遍傳承的時代。宏觀消費的升級和財富傳承時代的到來，會對下一代人的理財能力提出全新的要求。但與此同時，國人的金融素養(yǎng)卻尚處“啟蒙階段”，財商教育任重而道遠。

真正的財商教育是人性教育

大多數(shù)情況下，中國家長不會和孩子談?wù)摻疱X。

其實，如果在孩子成長的過程中對其進行一些財商教育，讓他們更好地知道錢從哪來，而錢又來之不易，需要付出多少努力，多少辛苦。這對于他們對于了解真實世界，促進與家庭的和諧關(guān)系都有好處。

猶太媽媽沙拉·伊馬斯出生在中國上海，也是目前所知唯一還留在上海的猶太后裔。

她創(chuàng)造性地通過延遲滿足、家風育人等理念，讓原本衣來伸手、飯來張口的兩個兒子不到30歲就實現(xiàn)了世界富豪夢。

作為億萬富翁的母親，沙拉認為財商智慧包含在人生智慧中。理財就是理人生，因為，真正的財商教育是人性教育，而不是單純教孩子賺錢。

這位猶太媽媽教孩子從小懂得“天下沒有免費的午餐”“要花錢，自己掙”的生存法則。當孩子想買玩具時，她會教孩子區(qū)分“想要”和“需要”；當孩子選擇職業(yè)時，她會告訴孩子“只為賺錢的職業(yè)一定不是最好的選擇”；她認為每個孩子天性中都有賺錢的基因，做父母的要鼓勵孩子的賺錢欲望，幫助孩子提高獨立幸福的生活能力，同時獲得巨大的精神財富和物質(zhì)財富。

從會談錢、會管錢、會賺錢到長久值錢，沙拉提倡“把零用錢還給孩子”“為孩子開個人銀行賬戶”“找好消費與節(jié)約的平衡點”“生活有償化”“不要在孩子面前哭窮”“注重數(shù)字和邏輯”“不苛求完美”“不要給孩子過早過高的生活享受”“財富的最終目的是利人”等財商培養(yǎng)的理念和具體方法，引導(dǎo)孩子養(yǎng)成正確的財富觀、價值觀。

她說，培養(yǎng)孩子財商的目的，不是讓孩子淪為賺錢的機器、守財?shù)呐`，相反要把理財教育上升到人性教育，因為，所有理財?shù)幕A(chǔ)都源自一個人對人生的理解和選擇。

沙拉還提出，財商是不可能速成的，真正的財商教育應(yīng)該貫穿于整個人生過程之中，是一個長期的過程，而且最好的兒童財商教育應(yīng)該是在生活中進行。

此外，猶太人會告訴孩子：想做飛機模型，需要那些材料，大概需要多少錢，現(xiàn)在手頭上有多少錢，不夠的話怎么辦，該采取什么措施，才能達成心愿？

這也是猶太教育的核心：延時滿足。

延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報。背后蘊含的是“目標—資源—計劃—行動—實現(xiàn)”這一套標準的財務(wù)流程。

父母本身就是孩子最好的財商老師。

比如，同樣10元錢，買兩個面包值還是買一個盲盒值？背后蘊含的是“如何判斷價值”，要引導(dǎo)孩子思考，明白自己“為什么而買單”，做金錢的主人；

比如，去菜場，告訴孩子，菜不用買很多，夠吃就好，吃完再買，滲透“不浪費”的概念；

比如，去超市，結(jié)賬時提醒孩子理解買賣交易的過程：“看，把錢給阿姨，阿姨才能把東西給我們。”

比如，去公司，理解“爸爸媽媽上班才能掙錢”“勞動才有收獲”是怎么一回事。

青少兒財商教育并不復(fù)雜，不需多高深的專業(yè)知識，一年一度的壓歲錢，也可以是孩子財商教育的起點。

零花錢的實質(zhì)是幫助孩子認識錢，會花錢，更加會存錢。不妨問問孩子，拿到了壓歲錢，有沒有特別想買的東西？如果有，準備如何使用這筆錢，聽聽他們的規(guī)劃。

從這一步，理財觀的培養(yǎng)已可窺見雛形：如何盤點現(xiàn)有的資源，做出合理的規(guī)劃，從而制定合適的理財目標，達成自己的愿望。

歸根結(jié)底，財商教育注重的是點燃孩子生命深處的生存技能，成為一個真正會創(chuàng)造財富，更會用財富來造福社會和人類的人，一個擁有情懷、人生的理想和勞動的智慧的人。