“期待已久，終于出了。”《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）正式發(fā)布后，一家專業(yè)健康險(xiǎn)公司總精算師在接受澎湃新聞采訪時(shí)如是說道。

9月30日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《指導(dǎo)意見》，明確健康保險(xiǎn)未來一段時(shí)間發(fā)展的總體思路和階段性目標(biāo)，并對(duì)健康險(xiǎn)中四大類主要險(xiǎn)種的發(fā)展重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃。

針對(duì)專業(yè)健康險(xiǎn)公司，《指導(dǎo)意見》提出要增強(qiáng)其核心競爭力，包括探索符合健康保險(xiǎn)特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式，深耕健康管理，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合；支持監(jiān)管評(píng)級(jí)良好的健康保險(xiǎn)公司，試點(diǎn)提高健康管理在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品凈保費(fèi)中的成本分?jǐn)偙壤舷?，試點(diǎn)健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)組合銷售，更好滿足消費(fèi)者綜合保障需求，相關(guān)產(chǎn)品依法報(bào)送備案。

值得注意的是，新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》此前明確，保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)的，有關(guān)健康管理服務(wù)內(nèi)容可以在保險(xiǎn)合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務(wù)合同。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品提供健康管理服務(wù)，其分?jǐn)偟某杀静坏贸^凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

但據(jù)澎湃新聞了解，雖然有20%的保費(fèi)可以用來提供健康管理服務(wù)，但在實(shí)際落地中效果并不算理想。《指導(dǎo)意見》則為監(jiān)管評(píng)級(jí)良好的專業(yè)健康險(xiǎn)公司新開了一道口子，使其能突破20%的上限。

上述總精算師告訴澎湃新聞，對(duì)這個(gè)政策呼吁了很久，因?yàn)榻】倒芾碓诮】惦U(xiǎn)里邊還是一個(gè)非常重要的組成部分?，F(xiàn)在一直在說“保健康人”到“保人健康”，健康管理服務(wù)理應(yīng)是健康險(xiǎn)公司的優(yōu)勢，監(jiān)管部門這次給出了一個(gè)專屬的政策。

截至目前，監(jiān)管部門共批復(fù)設(shè)立了7家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，但受多重因素影響，目前僅有4家能夠保持正常經(jīng)營和業(yè)務(wù)拓展，其余3家公司則面臨不同程度的困境。此外，長期以來，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范疇與人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司存在較大重疊，缺乏專屬優(yōu)勢，這使得其在市場競爭中處于一種“兩頭擠壓”的尷尬位置。

“專業(yè)健康險(xiǎn)公司過去并沒有專屬的產(chǎn)品，這個(gè)新政策給到符合要求的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也是希望健康險(xiǎn)公司能把服務(wù)做深，把保障和服務(wù)深度融合起來。”上述總精算師認(rèn)為，如果健康管理服務(wù)只有一點(diǎn)點(diǎn)的占比，也很難達(dá)到相應(yīng)的效果，放多了怕“爆”，放少了又用不上，現(xiàn)在比例打開了就會(huì)好很多。像老年人對(duì)服務(wù)的訴求是更強(qiáng)烈的，把比例提升對(duì)老年產(chǎn)品、對(duì)于次標(biāo)慢病體可能是一個(gè)比較大的機(jī)會(huì)。又如，可以配置一些可穿戴設(shè)備進(jìn)行健康的檢測，與醫(yī)院合作進(jìn)行控糖服務(wù)包定制項(xiàng)目等。

在產(chǎn)品端，《指導(dǎo)意見》也針對(duì)性地優(yōu)化現(xiàn)有政策，打通卡點(diǎn)堵點(diǎn)，明確支持浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)還表示，加快研究出臺(tái)浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)等配套業(yè)務(wù)細(xì)則，督促各保險(xiǎn)公司落實(shí)《指導(dǎo)意見》要求，豐富產(chǎn)品供給。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)”、“試點(diǎn)健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)組合銷售”等表述，或意味著專業(yè)健康險(xiǎn)公司在產(chǎn)品和銷售上能打開局限開發(fā)一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品，例如分紅型重疾險(xiǎn)。此前，也有專業(yè)健康險(xiǎn)公司曾申請(qǐng)過此類產(chǎn)品?！耙?yàn)槔习傩盏男枨笫蔷C合的，也希望能獲得一些相對(duì)完整的產(chǎn)品供給?！?/p>

東吳證券研報(bào)也認(rèn)為，2003年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)文叫停分紅型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，此后只能設(shè)計(jì)為傳統(tǒng)險(xiǎn)。在預(yù)定利率連續(xù)下調(diào)背景下，重新引導(dǎo)分紅型健康險(xiǎn)有序回歸市場，將有助于提升產(chǎn)品吸引力，進(jìn)一步激發(fā)健康險(xiǎn)市場增長潛力。

近年來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于創(chuàng)新藥械的保障進(jìn)行了諸多有益的探索，形成了包括普惠保險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、帶病體特病特藥保險(xiǎn)等產(chǎn)品在內(nèi)的完善的產(chǎn)品保障框架，“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”融合發(fā)展?jié)u成趨勢。

《指導(dǎo)意見》也提出，促進(jìn)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)藥深度融合，助力衛(wèi)生健康事業(yè)和生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)突破發(fā)展。支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，探索按照市場化原則自主協(xié)商談判、按療效付費(fèi)等創(chuàng)新藥械多元化支付方式。

對(duì)此，鎂信健康相關(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，這一政策既有利于多元支付生態(tài)建設(shè)，也將推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥械的落地實(shí)踐。東吳證券研報(bào)則指出，《指導(dǎo)意見》從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多方面引導(dǎo)保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)深化合作，一方面有助于推動(dòng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，另一方面也將提升創(chuàng)新藥械可支付性和可及性，利好醫(yī)、保、藥合作共贏。