“年利率超過銀行同期貸款利率的4倍，就不受國家保護了。年化率你都不懂，你還做什么投資?！苯跓岵サ碾娨晞　抖纪谩分?，老人蘇大強的一番關(guān)于金融理財?shù)脑捲诰W(wǎng)上引起了熱議。

貪圖小利的蘇大強將本該存入銀行的養(yǎng)老6萬塊錢全部被騙走之后，吃一塹長一智，輕松識破了理財騙局。

藝術(shù)源于生活，電視劇中反映眾生相。有金融分析師向記者表示，這恰恰反映了我國民眾對于金融知識的盲區(qū)盲點。這也是近年來，隨著信息技術(shù)的進步和經(jīng)濟水平的提升，“月光族”、“啃老族”、“負債族”出現(xiàn)，社會上的網(wǎng)絡詐騙、信用卡盜刷，大學校園里“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“培訓貸”、“學生網(wǎng)貸”、“裸貸”等問題不時發(fā)生的因素之一。

財商教育提升到了國民教育體系的高度

近日，證監(jiān)會、教育部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強證券期貨知識普及教育的合作備忘錄》（以下簡稱《合作備忘錄》）明確要求將投資者教育逐步納入國民教育體系，教育部將推動證券期貨知識納入中小學課程，在學校教育中大力普及證券期貨知識，提升教師隊伍金融素養(yǎng)，推動樹立理性投資意識，提升國民投資理財素質(zhì)。

不僅如此，在今年的兩會上，全國政協(xié)委員、民革上海市委副主委、浦東新區(qū)政府副區(qū)長李國華提交了一份提案，建議盡快將金融素養(yǎng)培育納入中小學生培養(yǎng)計劃體系中，促進全民金融素養(yǎng)的提升。

關(guān)于財商教育，提升到了國民教育體系的高度也再次引發(fā)了思考。

某投資機構(gòu)從業(yè)分析人來澤立向未來網(wǎng)記者表示，包括孩子在內(nèi)的越來越多的人具備金融常識對于資本市場來說，自然是件好事。“長遠來講，在未來理性投資會增多?！?/p>

他也表示，市場更需要理性投資人，我國投資者開始接觸投資教育的時間遠落后于發(fā)達國家，超五成的投資者缺乏長期接受投資教育的意識，金融素養(yǎng)存在顯著地域差異和性別差異，專業(yè)金融素養(yǎng)仍有待提升。

曾有業(yè)內(nèi)人士坦言，“雖然近幾年，許多P2P、銀行等大型金融機構(gòu)都陸續(xù)組織一些財商教育講座活動，但畢竟內(nèi)容和形式上都不具有持續(xù)性，影響的人群也較少。真正要發(fā)展財商教育這塊內(nèi)容，還是需要有專門的培訓教育機構(gòu)來負責。”目前，我國推動財商教育的主要力量來自民間的力量，或者說來自市場，且都是由于需求的存在所被動產(chǎn)生的。而在學校教育層面以及社會培訓層面都沒有相應的體系。

“但總體來看，目前探討我國青少年金融教育問題較為缺乏，學校普遍欠缺財經(jīng)素養(yǎng)教育，專門研究及推廣機構(gòu)較少、力量分散、基礎(chǔ)薄弱?！崩顕A說。

金融素養(yǎng)的培養(yǎng)不并局限大學的金融系專業(yè)。國際上對金融素養(yǎng)的普遍定義，是如何使用和管理資金，使人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。這既是對立德樹人根本任務的具體落實，也是實現(xiàn)國家人才強國戰(zhàn)略的一項重要策略。

美國于2003年頒布《金融掃盲與教育促進條例》，正式把國民金融教育納入國家法案，從立法、組織、課程、資金等方面建立了一套較為完整的教育體系。英國、澳大利亞、日本、新西蘭等國也將金融普及教育納入中小學教育體系，試圖通過學校財經(jīng)教育縮小青少年的財經(jīng)素養(yǎng)差異、增進金融國的包容性，并采取多種行動計劃來促進公民的金融素質(zhì)提升。

反觀中國的青少年財商教育，無論是在教育體系，還是社會、父母的認知上，還存在巨大的發(fā)展空間。

“目前90后大學生存在4方面財商特征：財商觀念存在明顯誤區(qū)；消費社會化和消費無計劃性并存；理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風險甄別能力不足?！鼻迦A大學媒介調(diào)查實驗室主任趙曙光接受媒體采訪時表示，“財商指認知、管理和創(chuàng)造財富的能力，目前各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務和產(chǎn)品在大學生中被廣泛使用，但我國的財商、金融普及教育并未跟上?！?/p>

身陷非法校園貸泥潭的學生不勝枚數(shù)，極端的甚至是鬧出了人命。當校園貸淪為“校園害”，整個社會都予以高度關(guān)切?！叭魏尉W(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款”，教育部門的明令禁止，為紛紛擾擾的校園貸劃出不可逾越的底線。

“家長不會、學校不教、社會少有。”浙江某高校輔導員柯俊在接受媒體采訪時也表示，總是遇到這種“缺位的尷尬”。目睹學生超前、盲目花費等帶來的危害后，他會有意識地向?qū)W生宣講一些財商知識，但因為不是相關(guān)專業(yè)出身，總是覺得力不從心。

究其原因，這與經(jīng)濟學常識匱乏、經(jīng)濟法規(guī)意識淡漠、不正確的金錢觀義利觀都不無聯(lián)系。

2013年發(fā)布的《中國人財富亞健康報告》和《中國大學生財商調(diào)查報告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”、“財盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學生認為自己的理財知識還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。

2017大學生消費理財觀調(diào)查顯示，當生活費無法滿足開銷時，有25%的人會通過螞蟻花唄、京東白條、信用卡等形式進行付款或者向朋友借錢滿足消費需求。

《懂一點股票行情》——青少年財商教育的有益嘗試

記者從證監(jiān)會了解到，《國務院辦公廳關(guān)于進一步加強資本市場中小投資者合法權(quán)益保護工作的意見》（國辦發(fā)〔2013〕110號）明確要求“將投資者教育逐步納入國民教育體系，有條件的地區(qū)可以先行試點”。近年來，經(jīng)過各方的共同努力，各省、自治區(qū)、直轄市在不同教育階段開展了不同程度的試點工作，涉及500多所學校，惠及上百萬學生。有的地區(qū)將投資者教育納入中小學課程設置，編制了中小學普及金融知識教材；有的地區(qū)將投資者教育納入高等教育、職業(yè)教育體系，作為選修課或必修課；還有的地區(qū)在繼續(xù)教育、民族教育中進行了有效探索。

但在試點實踐中也發(fā)現(xiàn)存在教材質(zhì)量參差不齊、師資力量不足、學習資源有限等問題，亟需加強統(tǒng)籌規(guī)劃和規(guī)范指導。

在證券業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布的《中國證券》雜志上，一篇名為《投資者教育納入國民教育體系初探》的刊文介紹，2011年上海116所中小學的課堂率先開設金融教育課程，教授由浦東教育局與上海遠東出版社聯(lián)合開發(fā)的《金融與理財》教材。另據(jù)羊城晚報報道，2015年9月起，廣州市30多所中小學也開始試點開設金融理財課。

網(wǎng)絡上，也流傳出這些金融理財課程的教材圖片。下圖所示的教材名為《金融與理財》，是上海某初中的拓展性課程教材。

在一章叫做《懂一點股票行情》的課程中，圖文并茂地描繪了一位小朋友學習K線的情景，還搭配介紹了K線的十二種形態(tài)。

越來越多的家長開始重視起財商教育。

據(jù)廣州日報去年8月的調(diào)查報道，在受訪學生中，72%的人表示學校和父母提供的財商培養(yǎng)比較到位。69%的受訪者表示，財商培養(yǎng)是從小學開始的，25%受訪者表示從幼兒園開始。對于壓歲錢的管理，56.67%的受訪者表示，自己有支配權(quán)。27%的人稱雖希望自己支配，但父母沒有“放權(quán)”。對于攢下來的閑錢，40%受訪者稱會還給爸媽，或讓他們少給一些零花錢，35%受訪者稱存銀行，16%稱存貨幣基金，8%表示抓緊花掉。60%受訪者表示，希望能參與到家庭經(jīng)濟行為中，父母也同意他們參與。有多名同學表示，學校雖然介紹了不少理論知識，但缺少實踐機會，他們更希望能獲取更多創(chuàng)業(yè)的知識。

在受訪家長中，超過67%的家長認為財商培養(yǎng)應從幼兒園開始。但在處理孩子壓歲錢的問題上，家長依然較傳統(tǒng)。45%的家長表示會把錢存定期，但孩子不知道賬戶和密碼，35.48%的表示會買基金和保險，只有12.9%的表示會讓孩子自行處理。八成家長表示，在管理壓歲錢時會征求孩子的意見。在進行投資理財時，約六成表示會讓孩子參與討論或讓他們聽聽。

財商教育要貫穿孩子成長的始終

中國人民銀行貨幣政策咨詢專家，教育部金融學術(shù)指導委員會委員，新疆財經(jīng)大學中亞經(jīng)貿(mào)研究院院長張文中此前在接受媒體采訪時表示，從現(xiàn)在中國發(fā)展的形勢來看，隨著人們收入和財富的增加，理財顯然是越來越重要。出于對未來的考慮，青年人作為國家主要的消費群體、投資群體，引入財商教育，培養(yǎng)青少年正確的理財觀是非常必要的。青年人樹立一個正確的理財觀，對社會和國家來講都是一件益事。

此外，張文中也特別強調(diào)家庭引入財商教育的重要性。他表示，家庭教育是理財教育的起點，父母言傳身教非常重要。如果父母不富裕但卻努力地去做事，這種精神會影響孩子，有助于青少年樹立正確的理財觀。

對于青少年而言，什么年齡段最適合開始去推進財商教育？張文中解釋道：“因為不同年齡段切入的重點不一樣，所以推進財商教育不是什么時候合適的問題，而是個什么年齡做什么的問題，要從幼兒就開始給他做這些事情，然后再小學、中學?！?/p>

中國教育學會會長鐘秉林曾表示，財經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容要循序漸進，既要抓住重點，又要適合不同學段學生的身心發(fā)展規(guī)律與認知規(guī)律，財經(jīng)素養(yǎng)教育的標準與評價，應該體現(xiàn)正確的理念、明晰的目標、科學的指標體系、有效的評價方法。

鐘秉林指出，一定要結(jié)合中國的國情、校情做好中國學生的財經(jīng)素養(yǎng)教育工作，開展實踐探索，在此過程中也要處理好財經(jīng)素養(yǎng)教育與減負的關(guān)系，要規(guī)范社會輔導機構(gòu)的行為，要堅持財經(jīng)素養(yǎng)教育的公益性，一定要堅持正確的價值導向。開展財經(jīng)素養(yǎng)教育需要政府部門、教育機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)和非盈利機構(gòu)的各方參與，這樣的教育具有跨界、跨學科、跨領(lǐng)域的特點，做到這點需要積極探索財經(jīng)素養(yǎng)教育的機制保障，既要協(xié)同創(chuàng)新又要規(guī)范管理。

行業(yè)剛起步 財商教育藍海大有可為

根據(jù)《合作備忘錄》，教育部著力推動開展證券期貨知識有機融入課程教材體系、提升教師隊伍金融素養(yǎng)、創(chuàng)新證券期貨知識學習、應用方式。

北京某重點中學的李老師向未來網(wǎng)記者表示，財經(jīng)素養(yǎng)教育不僅是培養(yǎng)一個會理財?shù)娜?，更要培養(yǎng)合格的公民，為培養(yǎng)德智體美勞全面發(fā)展的社會主義建設者和接班人打下堅實的基礎(chǔ)。從小培養(yǎng)我國青少年財商教育，教師隊伍是必不可少的一環(huán)，通過專題講座、網(wǎng)絡課程等方式，面向師范生開展證券期貨投融資等領(lǐng)域通識教育。利用集中培訓、網(wǎng)絡研修等形式，推動教師金融素養(yǎng)提升，是一個有益的做法。

全國政協(xié)委員、上海市浦東新區(qū)副區(qū)長李國華在全國兩會上建議加強金融素養(yǎng)培育教師隊伍建設，完善金融素養(yǎng)培育課程開發(fā)、實施及評價。“課程和教材可由學界、業(yè)界專家聯(lián)合開發(fā)，或?qū)＜抑笇?nèi)經(jīng)過培訓的教師開發(fā)，活動性課程可由業(yè)界投資者教育基地聯(lián)合開發(fā)?！崩顕A說。

不僅如此，建立體現(xiàn)中國特色的青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育標準是當務之急。李國華建議建立完善金融素養(yǎng)培育支持系統(tǒng)建設，聯(lián)合高校、研究機構(gòu)等單位，遴選優(yōu)秀資質(zhì)的業(yè)界投資者教育基地，建立金融素養(yǎng)培育專家?guī)旌图议L資源庫；搭建互聯(lián)網(wǎng)在線教育平臺，為師生提供國內(nèi)外金融素養(yǎng)培育視頻等資料，共享金融素養(yǎng)培育課程。

拼圖資本聯(lián)合創(chuàng)始人王磊向未來網(wǎng)記者表示，政策的出臺，可以看到越來越細分的教育領(lǐng)域?qū)映霾桓F，戲劇教育、財商教育等這些細分的賽道切的越來越細，每個賽道做大都可以形成相當?shù)捏w量?！爱斝枨笞兊迷絹碓蕉嘣?，新一代家庭用戶的教育需求是個性化的，深度滿足一部分用戶群體的特殊需求的教育產(chǎn)品，可以產(chǎn)生很高的利潤邊際?！?/p>

王磊表示，“但整個財商教育行業(yè)剛剛起步，這是一個藍海，且有機會，必要性是有助于孩子的全面發(fā)展，對世界的全面認知，拼圖資本會關(guān)注這個賽道?！?/p>

（原題為：《家長不會、學校不教、社會少有，財商教育就靠“吃一塹長一智”？》）