4月2日，四川木里森林火災(zāi)的30名遇難者獲得了首筆賠付，來(lái)自中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)“惠農(nóng)保”自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)的180萬(wàn)元。而就在不久前，3月中下旬發(fā)生的山西沁源大火也收到了來(lái)自人保財(cái)險(xiǎn)的600萬(wàn)元預(yù)付賠款。

近期的森林火災(zāi)不斷，災(zāi)后賠償也在陸續(xù)進(jìn)行中。澎湃新聞（www.school126.cn）梳理了我國(guó)山林火災(zāi)涉及的保險(xiǎn)種類(lèi)、特征以及賠付情況，發(fā)現(xiàn)我國(guó)涉及山火的保險(xiǎn)在保費(fèi)厘定、損失認(rèn)定、政府引導(dǎo)等方面仍存在一定的問(wèn)題。

中國(guó)山林火災(zāi)保險(xiǎn)多由政府主導(dǎo)

在中國(guó)，山林火災(zāi)涉及的主要保險(xiǎn)種類(lèi)為森林保險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)村住房保險(xiǎn)。這三種保險(xiǎn)都是“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的政策保險(xiǎn)，但不同的是，它們被保對(duì)象分別是森林、人和房產(chǎn)。

2006年，自然災(zāi)害工作責(zé)任保率先推出。2009年，政策性森林保險(xiǎn)啟動(dòng)試點(diǎn)工作。此后，這類(lèi)政策性保險(xiǎn)在不斷推進(jìn)，保費(fèi)補(bǔ)貼力度不斷加大，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。這在一定程度上，為居民提供生命安全和財(cái)產(chǎn)安全保障，減輕因自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。

涉及山火的保險(xiǎn)中，農(nóng)房保險(xiǎn)賠付偏低

但是，現(xiàn)行山火賠償保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)和運(yùn)行上還存在一些共性問(wèn)題。如保費(fèi)厘定是否科學(xué)，損失認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是否模糊、政府引導(dǎo)力度是否規(guī)范等等。

以森林保險(xiǎn)為例，雖然《中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)方案》指出，“保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)綜合保險(xiǎn)責(zé)任、林木多年平均損失情況、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)水平等多種因素科學(xué)厘定?！钡菍?shí)際上，各地區(qū)的保險(xiǎn)方案都是由地方政府出面與保險(xiǎn)公司談判，制定大范圍的地區(qū)通用費(fèi)率，僅有商品林和公益林的差別。這種情況下，保險(xiǎn)金額會(huì)徘徊在200至800元/畝之間，保險(xiǎn)費(fèi)率則在1%至8%之間。保險(xiǎn)金額指保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡哳~度，保險(xiǎn)費(fèi)率則是賠付金額和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)用之間的比例。

在損失認(rèn)定方面，我國(guó)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不甚明確，容易引起理賠爭(zhēng)議糾紛。為避免類(lèi)似紛爭(zhēng)，2014年，四川省從單純以“樹(shù)木死亡”為標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)損認(rèn)定，轉(zhuǎn)為以災(zāi)害實(shí)際受損情況為依據(jù)的賠付機(jī)制。

另外，值得注意的是，有些地區(qū)的森林保險(xiǎn)還設(shè)定了免賠率和起賠點(diǎn)。在受損面積的受損程度較低的情況下，不予以賠付。《我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)運(yùn)行效果分析與思考》提到，山東省泰安市的森林保險(xiǎn)承保公司中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在公益林保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，每次事故都有一定的免賠額。