曾長期被主流商業(yè)健康險產(chǎn)品拒之門外的帶病體人群正逐漸被接納，而康復醫(yī)療、小額住院等用戶需求越來越高的保障內(nèi)容也開始被保險產(chǎn)品覆蓋。

3月12日，眾安保險發(fā)布“眾民?！ぶ懈叨酸t(yī)療險2026”，瞄準帶病人群小額住院、術(shù)后康復、慢病用藥三大高頻痛點。

眾安保險產(chǎn)品資深專家王順在接受澎湃新聞采訪時表示，醫(yī)療保險從支付工具向醫(yī)療服務入口轉(zhuǎn)型是大趨勢。未來，商業(yè)醫(yī)療險可能會成為整合并連接除醫(yī)療報銷之外各類醫(yī)療服務的入口。

對于帶病人群而言，住院并非罕見事件，但市場中多數(shù)產(chǎn)品往往設(shè)置較高免賠額，導致小額住院場景下保險“形同虛設(shè)”。此外，在看病住院過程中，出院其實并不代表治療的結(jié)束，后期的康復不容忽視。目前商業(yè)健康險多聚焦于住院治療階段的費用補償，對后續(xù)康復保障覆蓋極為有限。有保險公司精算負責人曾向澎湃新聞表示，康復治療方面不好管控，容易出現(xiàn)逆選擇、濫用等情況，保險公司難以判斷。

王順向澎湃新聞表示，之前醫(yī)療險很少?？祻?，是因為康復沒有非常嚴格的管理規(guī)范，很多患者在公立醫(yī)院里治到一定的程度就轉(zhuǎn)向康復科。但患者的康復需求程度、康復醫(yī)療的服務規(guī)范等都不明確，這對醫(yī)療險的成本控制提出一定的挑戰(zhàn)。

“我們經(jīng)過調(diào)研和研究之后，覺得16種疾病確實對于康復是有剛性需求的，比如說腦中風，這是最典型也是康復里占比最大的一個疾病，需要長周期的康復管理服務?！蓖蹴樥f道。

在他看來，康復醫(yī)療的保障在未來健康險中會越來越關(guān)鍵，因為康復治療在整個醫(yī)療流程中的角色在逐步擴大。以前的康復治療需求并不是沒有，而是沒有足夠的保障，患者難以得到科學合理和同時受管控的康復醫(yī)療。這方面的需求在，從健康險角度切入就有最基礎(chǔ)的邏輯了。

近年來，我國人均預期壽命逐步提高，慢性病管理也越發(fā)受到重視。王順表示，眾民保系列產(chǎn)品自推出以來即堅持可帶病投保，此次升級是在守住風險底線的前提下，最大化覆蓋帶病人群的真實醫(yī)療需求。

在此次針對保障擴容的同時，眾安也基于眾民保既往運營情況進行精細化調(diào)整，例如進一步明確嚴重既往癥清單、針對一般既往癥引入階梯式等待期、對擇期手術(shù)類疾病設(shè)置首年賠付比例過渡、對新藥適應證使用范圍設(shè)定合理邊界等。

王順直言，現(xiàn)階段在商業(yè)醫(yī)療險中帶病人群的風險究竟是什么樣的特點，其實沒有可靠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，因為市場上這類產(chǎn)品的經(jīng)營經(jīng)驗太少了。所以以眾民保為代表的帶病體保險產(chǎn)品設(shè)計，也是隨著自己的運營經(jīng)驗逐步積累進一步摸清風險的過程。擴大覆蓋面、保障深度以及費率之間的平衡，并不是能預設(shè)好的，要在實際足夠數(shù)量級的基礎(chǔ)上，持續(xù)運行、持續(xù)打磨、持續(xù)尋找穩(wěn)定的狀態(tài)，這需要一個過程，但是我們有信心讓產(chǎn)品持久經(jīng)營，為帶病人群帶來更好的保障。