金融在現(xiàn)代經濟發(fā)展中發(fā)揮著促進資源配置的重要作用，長三角地區(qū)金融業(yè)增加值超過全國的27%，因此金融一體化是長三角區(qū)域一體化的關鍵組成部分，也是提升長三角區(qū)域一體化程度的核心動力之一。2018年長三角地區(qū)債權類融資在社會融資規(guī)模中的占比約為90%，銀行業(yè)金融機構成為推動金融一體化過程中的重要載體。我們認為，開放銀行的發(fā)展，具備支撐長三角金融一體化的基礎，能夠成為行之有效的助推器，關鍵是如何科技賦能，建立開放銀行體系。

開放銀行與金融一體化

近年來，“開放銀行”的理念逐漸在中國落地生根，其主要特征包括三個方面。第一，開放銀行的本質是數(shù)據(jù)共享。開放銀行以API（Application Programming Interface，應用程序編程接口）或SDK（Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）作為技術手段，實現(xiàn)內外部數(shù)據(jù)的共享，將數(shù)據(jù)作為重要的金融生產要素，從而幫助發(fā)現(xiàn)和滿足客戶需求。

第二，開放銀行的模式是構建生態(tài)圈。數(shù)據(jù)共享的背后是金融新業(yè)態(tài)，銀行通過與不同部門和機構之間的合作，包括其他商業(yè)銀行、非銀金融機構、金融科技公司、政府、實體企業(yè)以及其他機構等，為客戶提供更多、更便利、更透明、更普惠的多元金融產品，打造多方共贏的戰(zhàn)略生態(tài)圈。

第三，開放銀行的目標是提升銀行業(yè)服務能力。通過生態(tài)圈的構建，銀行的金融服務更加強調以客戶為導向，銜接企業(yè)生產經營、居民生活消費等各類場景，延展銀行服務邊界，提高銀行服務競爭力。

“金融一體化”主要聚焦于某個區(qū)域范圍內，其基本內涵可以概括為三個方面。一是金融資源共享。區(qū)域內的金融市場要素資源能夠形成共享和整合，促進金融產業(yè)內的專業(yè)化分工與協(xié)作。二是金融服務易獲。區(qū)域內金融產業(yè)提供的金融工具和服務能夠自由流動，產品的種類、價格和盈利率等趨于一致。三是金融配置高效。區(qū)域內金融發(fā)展的聯(lián)動性能夠不斷提高，各類金融活動相互滲透、相互影響，推動金融資源配置的效率提升。

綜合開放銀行和金融一體化的特征來看，兩者在核心理念方面具有較強的關聯(lián)性。開放銀行強調不同渠道的數(shù)據(jù)資源共享，注重生產要素聯(lián)結，與金融一體化要求的要素資源共享相呼應；開放銀行重視業(yè)務生態(tài)圈搭建，提供更豐富的金融產品，有利于滿足客戶多樣化的金融服務需求，與金融一體化要求的金融服務相呼應；開放銀行旨在增強客戶價值創(chuàng)造，以更高的服務效率提升銀行競爭能力，與金融一體化要求的金融配置高效相呼應。因此可以說，開放銀行與金融一體化的內涵契合，構建開放銀行將有助于長三角金融一體化發(fā)展。

加強開放銀行的頂層設計

目前各類地方性的金融政策較多，但還沒有能形成區(qū)域一體化的政策體系，存在各自為政的割據(jù)現(xiàn)象，未來需要完善長三角區(qū)域層面的官方規(guī)劃和協(xié)調機制，將開放銀行的 共享思維和發(fā)展融入，重點是建立優(yōu)勢互補、協(xié)同發(fā)展的思維、規(guī)則以及渠道。

長三角金融一體化過程中，需要打造合作共贏的開放銀行平臺，各類商業(yè)機構聯(lián)結成共享發(fā)展的利益共同體。銀行業(yè)金融機構作為最主要的金融類企業(yè)，需要明確開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，在市場化過程中發(fā)揮主導作用。大型商業(yè)銀行可以借助自身強大的資金技術實力和抗風險能力，優(yōu)先采用自建開放銀行平臺系統(tǒng)的模式，主動將金融服務嵌入到客戶的各類場景中；中型商業(yè)銀行可以采用投資或者合作金融科技公司的模式，通過領先科技加快數(shù)字化轉型，提升開放銀行的建設效率；小型商業(yè)銀行綜合實力相對較弱，可以參與到其他開放銀行平臺系統(tǒng)中，從而與其他諸多機構間接產生業(yè)務合作。

建立開放銀行的數(shù)據(jù)基礎

開放銀行可以運用的數(shù)據(jù)主要由政府部門、金融業(yè)機構、第三方平臺以及部分大型企業(yè)等多類主體持有，目前數(shù)據(jù)質量良莠不齊，數(shù)據(jù)格式種類繁多，并且數(shù)據(jù)信息容易被割裂成孤島，共享的難度和成本較大。長三角區(qū)域可以先行先試，由政府部門牽頭，與行業(yè)協(xié)會、領軍企業(yè)等攜手，共同建立高效的數(shù)據(jù)治理規(guī)則和開放透明機制，為金融一體化提供標準化的數(shù)據(jù)規(guī)范基礎。

按照目前國外開放銀行的發(fā)展狀況，側重于強調傳統(tǒng)商業(yè)銀行將現(xiàn)有自身數(shù)據(jù)開放給其他類機構，從而實現(xiàn)金融服務與其他業(yè)務的串聯(lián)。而從國內發(fā)展情況來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取外部數(shù)據(jù)信息的需求同樣非常強烈。但考慮到利益分配、數(shù)據(jù)價值和數(shù)據(jù)安全等因素后，雙方的開放融合行為顯得謹小慎微。開放銀行在中國的內涵應該予以拓展，提倡開放銀行平臺上雙向或多向數(shù)據(jù)共享，進一步擴大數(shù)據(jù)合作范圍，提高數(shù)據(jù)融合程度。

近幾年金融科技發(fā)展迅猛，開放銀行可以依靠APISDK （應用程序編程接口/軟件開發(fā)工具包）等共享技術，通過雙向開放的形式，實現(xiàn)銀行與第三方機構的業(yè)務合作和數(shù)據(jù)連接。在此基礎上，將以云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的科技手段充分應用到大數(shù)據(jù)處理中，實現(xiàn)從技術底層、數(shù)據(jù)中臺到業(yè)務平臺的一體化覆蓋。開放銀行需要具備穩(wěn)健、前沿的科技基礎，要建立起智能化、分布式和協(xié)同管理的數(shù)據(jù)治理平臺，提高數(shù)據(jù)處理能力，為實現(xiàn)大數(shù)據(jù)創(chuàng)造高信息價值賦能。

打造開放銀行生態(tài)圈

在開放銀行模式下，傳統(tǒng)銀行不再局限于自身擁有的客戶信息，還將獲取其他合作伙伴提供的外部信息，從而能夠深入理解客戶行為及其金融需求。借助開放銀行平臺，銀行業(yè)應該進一步將多家機構的不同產品進行有效組合管理，建立市場化分潤機制，打造開放銀行生態(tài)圈，為客戶提供一站式的綜合金融服務。

圍繞服務實體經濟，打造業(yè)務互聯(lián)生態(tài)圈。很多重大項目的實施，受實體企業(yè)組織管理機制、項目規(guī)模與特點等因素影響，往往是跨地區(qū)建設和運營，容易涉及資金投放區(qū)域與項目管理屬地不一致、本地信貸資源不足等問題。借助開放銀行平臺，可以加強銀行業(yè)金融機構內部以及不同金融機構之間的合作，通過業(yè)務互通互聯(lián)來滿足資金投放、調度以及項目管理等方面的需求，包括同業(yè)市場與信貸市場對接、資本市場與信貸市場對接、信貸市場相互對接等。

圍繞地方特色優(yōu)勢，打造區(qū)域協(xié)同生態(tài)圈。長三角金融一體化發(fā)展并不是同質化發(fā)展，打造一體化生態(tài)圈的同時，還應充分體現(xiàn)各自的地區(qū)特色。

上海定位于國際金融中心，集中長三角區(qū)域優(yōu)質金融要素資源，構建開放銀行可以對其他地區(qū)的金融機構產生輻射效應；江蘇作為制造業(yè)和進出口貿易大省，產融結合情況良好，構建開放銀行可以率先進行典型平臺的試運行；浙江金融科技基礎實力雄厚，構建開放銀行可以著力于新興技術與模式支持；安徽人均金融服務資源相對稀缺，構建開放銀行可以在普惠金融和綠色金融方面重點突破。不同區(qū)域的生態(tài)圈優(yōu)勢互補、相互支撐、經驗共享，充分發(fā)揮協(xié)同效應。

構建開放銀行監(jiān)管新體系

開放銀行能夠獲取更多方位的客戶信息，有助于提高客戶畫像的準確度，但與此同時，拓展金融服務邊界意味著風險開放，銀行風險管理也更加復雜。開放銀行在突破創(chuàng)新的過程中，要充分應用金融科技手段，將風險防控貫穿于整個業(yè)務流程。商業(yè)銀行要不斷改進內部監(jiān)管模式，防范生態(tài)圈的新型風險問題，包括數(shù)據(jù)存儲與傳輸?shù)陌踩?、?shù)據(jù)共享中的客戶隱私、大數(shù)據(jù)風險管理模型的適用性、合作機構之間的風險傳染與隔離、風險暴露后的處置機制等。

開放銀行的發(fā)展，也意味著單類型機構的風險監(jiān)管轉化為多種類機構的協(xié)同監(jiān)管，區(qū)域內單地區(qū)的風險監(jiān)管轉化為各地區(qū)的合作監(jiān)管。監(jiān)管部門需要優(yōu)化監(jiān)管體系，提升外部監(jiān)管能力。從國際實踐來看，監(jiān)管沙盒可以讓開放銀行在有限范圍內實測新產品和新技術，給予審慎包容的寬松環(huán)境，待成熟后再全面推廣，有助于監(jiān)管部門掌握新興業(yè)務的運行規(guī)律和風險特征.。

“監(jiān)管沙盒”是一個“安全空間”，在這個安全空間內，銀行可以測試其創(chuàng)新的金融產品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關活動碰到問題時立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。

如何建立中國版的監(jiān)管沙盒，尚處于試點應用階段，長三角區(qū)域的監(jiān)管部門要率先探索如何運用科技手段來科學監(jiān)管。另外，金融科技的深度運用，可能導致一系列倫理問題，包括服務對象的歧視問題、過度壓榨客戶剩余價值等，監(jiān)管部門要關注開放銀行的數(shù)據(jù)使用和模型構建。

（作者范從來系南京大學長江三角洲經濟社會發(fā)展研究中心主任，教授；盛天翔系南京農業(yè)大學金融學院講師。本文擬發(fā)表于《國際金融》2020年第1期，此處有刪改。）

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“長三角議事廳”專欄由教育部人文社會科學重點研究基地·中國現(xiàn)代城市研究中心、上海市創(chuàng)新基地長三角區(qū)域一體化研究中心和澎湃研究所共同發(fā)起。解讀長三角一體化最新政策，提供一線調研報告，呈現(xiàn)務實政策建議。