出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“富人思維”“財商教育”“ 從1元到100萬的理財法則”……

近期在不少短視頻平臺如抖音、快手、或者公眾號中出現(xiàn)類似“勾人奪魄”的詞匯，讓許多年輕人心動，其中，微淼商學院、長投學堂、快財商學院、十倍課堂等已經擁有了一定規(guī)模。在抖音上甚至擁有數(shù)百萬粉絲，突如其來的疫情使得這些在線理財課程異?；鸨?。

一個快財商學院的學員透露道，從他8月份入學起，不到四個月，學院已經招收了近200萬人。

多位知情人也表示，在線財商教育市場向頭部集中非常明顯，微淼商學院每天在課堂學習的人數(shù)超過50萬，2020年全年營收預計超10億元。

但在遍地廣告，市場火爆的背后，問題也隨之凸顯，用戶稱幾家平臺均存在虛假宣傳、違規(guī)薦股等行為，且陷入退費困難的風波中。

12元只是入門

6998元的進階課內容網上都能搜到

WEMONEY研究室了解到，這幾家平臺入門門檻非常低，幾元甚至免費就可以購買課程，打著“小白理財”的旗號確實吸引了不少上班族。

這些免費、甚至是低價的財商課是“智商稅”還是理財小白進階課?

WEMONEY研究室花了12元加入了微淼商學院班級進行體驗。該班級已經達到了百人，目前還不斷有新人加入。

WEMONEY研究室通過抖音推送的鏈接報名之后，被理財培訓師賀老師拉入微信群，開始進行了為期12天的培訓課程。這些課程中，“早讀+中午防騙小知識+晚上正課+作業(yè)”內容，以文字的方式呈現(xiàn)，提高用戶的粘性，并通過個別“學員”煽動情緒活躍氣氛。一旦有學員提出問題，或者是質疑老師就會被這些“學員”打斷甚至拉黑出群。

這個為期12天的課程到底有沒有用？對于理財完全沒有概念的人來說還是有用的，可以學到一些理財知識，知道一些理財工具，但課程后半段主要以推薦學員報“6998”元的高級進階課。老師會用類似“如果連7000元都掏不起，只能當一輩子窮人”的“傳銷話術”激勵學員消費。

這些話術還是有用的，12天內，通過不斷“洗腦”，營造出導師們口中的“富人思維”，加之以高強度輸入和封閉式灌輸財商、理財重要性、不要亂消費等類似的內容，的確重塑了小白們的理財觀點。這點從黑貓投訴平臺上也可以看出，80%的班級學員都已經報名進階課了，但學員對該課程的投訴并不在少數(shù)。

頭部幾家機構的課程主要以低價入門課做引導，進而向更加細分的中高階課程進行導流。微淼是12元低價課，長投學堂和快財商學院則直接采用免費課。在中高階課程方面，微淼商學院課程集中在財務方面，而長投學堂、快財?shù)倪M階課程種類更加多樣，包含基金、股票、保險等細分領域。在課程價格上，微淼的進階課價格集中在3000元以上，而長投、快財?shù)恼n程價格則以千元以內為主，達2000元左右的都很少。

（左一微淼商學院進階課，左二快財商學院）

進階課是不是有用，或者真如老師所言學完后可以走上致富道路呢？

文章開頭提及的快財商學院學員表示，他報了近5000元的進階課，但課程內容實則在網上就可以搜到，含金量還不如初級課。而且，當時自己就是被群里的“群雄激昂”感染，瞬間感覺“不報班會失去這一輩子致富的機會”。

更讓這名學員無奈的是，老師當初拍著胸脯推薦的10%年化收益的基金，目前也虧得慘不忍睹。

入學容易退款難

5000元的同類課程在淘寶上售價只有百元

快財商學院上述學員發(fā)現(xiàn)，自己所報的高階課程并不值，這些課程是通過APP上語音+PPT的形式，主要還是講解理論知識，同類課程在淘寶上的售價只有百元。提出退款后，快財商學院的客服卻以上過課為由拒絕退款。

但該學員表示，入學前，老師們承諾：如果對課程效果不滿意是可以退錢的。微淼商學院、長投學堂同樣存在退錢難的問題。

（左一淘寶課程，左二快財商學院高階課程）

在黑貓投訴上，有學員表示，入學前老師承諾可以退費，但事后卻表示必須要拿到畢業(yè)證。據(jù)學員反饋，這個“畢業(yè)證”的門檻非常高，就算是平常班級表現(xiàn)很好的學員也不一定拿到，因此，對于大部分學員來說，“不滿意就可以退款”就成為一種宣傳噱頭，目的就是誘導學員放心交錢。

老師真實理財水平令人懷疑

推薦購買的基金虧得“慘不忍睹”

值得關注的是，這些網上理財課堂，還常常向學員推薦股票或基金。

上述學員還表示，理財班老師們的真實理財水平也令人懷疑，該學員通過直播老師推薦購買的APP里的基金，已經虧得“慘不忍睹”。

WEMONEY研究室詢問了某證券公司的投資顧問，他表示，這些基金收益不會太高，單只基金都沒有問題，但組合起來并不一定是很好的選擇。

WEMONEY研究室還發(fā)現(xiàn)，賀老師在群里發(fā)送的個人簡歷基本上是模板，和此前媒體曝出的樣本是一樣，包括學歷和目標。而且，當有學員在群里問及相對專業(yè)的問題，該老師常常顧左右而言他，同時還會被其他“托兒”打斷。

目前，多家頭部平臺在對外宣傳中明確宣稱，其堅定的以財商教育為主。但事實上，一些理財教育平臺，后期會逐漸轉型，進行基金、保險的推銷。

“網上的理財課靠譜嗎?” “ 好多理財教程，說到最后都是賣理財課的，這是不是一場騙局?”針對部分頭部平臺暴露出的問題，不少人發(fā)出這樣的疑問。

根據(jù)艾媒數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)顯示，2015—2018年，中國互聯(lián)網理財用戶規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢，預計在2020年將突破6億人，達到6.05億人。

數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)以來至3月，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財直播，人數(shù)較節(jié)前增長了63.8%。

由此可見，在線財商教育確實是一片藍海，但一位行業(yè)人士對財商教育發(fā)展持謹慎態(tài)度。他認為，理財教育本質上是非剛需的，市場看上去很大，其實天花板較低，做C端收費上不去。小白入門課程的確是切入理財人群的快捷途徑，但能否形成自己的核心競爭壁壘，目前看還很難說。

另一位行業(yè)觀察人士還指出，理財小白在上這些課程時，應該首先謹記一句話——“投資有風險”，對于任何的推薦股票和推薦基金的行為，都應該謹慎對待。

另外，此前有媒體曾報道，微淼商學院的老師以“2021年將赴港上市，正在跟騰訊洽談合作”為宣傳點。但在被媒體質疑后，微淼商似乎偃旗息鼓，不再大談上市，但其夸張和極具傳銷式的授課方式仍未停止。而且有學員表示，這些財商平臺甚至會利用拉人頭的形式誘導學員購買進階課程。